Уровень финансовой грамотности в регионах ниже, чем в крупных городах. Из-за отсутствия базовых знаний об управлении собственными средствами, кредитах и финансовой ответственности предприниматели не решаются воспользоваться услугами, способными дать толчок развитию бизнеса. Специалисты группы IDF Eurasia совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка озаботились уровнем информированности предпринимателей Восточного Казахстана. В Усть-Каменогорске состоялись лекции, в ходе которых начинающие и действующие бизнесмены получили ответы на распространённые вопросы.

"Основное заблуждение начинающих предпринимателей: бизнес – это сложно. Нет, это просто. Достаточно сделать первый шаг. Главное верить в то, что вы делаете, верить себе и двигаться вперёд. Не нужно бояться конкуренции. Анализируйте действия конкурентов, перенимайте то, что у них получается, и не используйте то, что у них не выходит", – рассказывает Роман Маргацкий, вице-президент IDF Eurasia, бизнес-тренер, эксперт по инвестициям. 

В основе конструкции начинающего бизнеса есть и другие инструменты – финансовое планирование, анализ доходов, расходов и денежная дисциплина. На что нужно обратить внимание в каждом из них, рассмотрим подробнее. 

№1. Как считать расходы и учитывать средства в обороте

  • Разделяйте. Часто предприниматели смешивают личные финансы и финансы своего бизнеса. Так делать категорически нельзя. Должен быть отдельный учёт. Всегда определяйте ту сумму, которую будете выплачивать себе в виде зарплаты или дивидендов. В противном случае из бизнеса постоянно будут выдёргиваться деньги, и дело не получит развития.
  • Записывайте все расходы. Для удобства можно воспользоваться мобильными приложениями (Moneyfy, CoinKeeper и другие). Всё – значит всё, вплоть до покупки бутылки воды.
  • Планируйте расходы. Делать это нужно по декадам месяца.

Если говорить на примере личных расходов, то в первой декаде отложите деньги на образование, спорт, продукты, бытовую химию, погашение кредита, а остаток переводите на депозит. Первые два пункта – вклад в себя, очень важный шаг для достижения успеха. Продукты и бытовая химия – необходимость.

Совет: погашение кредита лучше производить в самом начале месяца, чтобы в дальнейшем не переживать из-за этого. Кроме того, Роман Маргацкий рекомендует всегда переводить остатки средств на свободный депозит. Это инструмент, который преумножает средства, пусть даже под небольшой процент. 

Во второй декаде планируем коммунальные услуги, услуги связи, налоги и траты на сопутствующие продукты. В третьей декаде закладываем средства на сопутствующие продукты, дополнительное погашение задолженности (если она есть), а остаток переводим на депозит. Это стандартный финансовый план, который необходимо расписать. Ровно то же самое происходит и при планировании финансов предприятия. В первой декаде учитываем самое необходимое: аренду, кредиты, а сопутствующие платежи разбиваем на вторую и третью декады.

Совет: зарплату себе и сотрудникам планируем в начале месяца, даже если выплачивается она в конце.

"Ничего не будет работать без дисциплины. Следует вести ежедневный учёт расходов, записывать каждую трату, разбивать по категориям и сверять с финансовым планом. Установите лимит расходов на день, неделю, декаду. Производите сверку ежедневно, еженедельно, в конце каждой декады и по окончании месяца. Это поможет проанализировать расходы, увидеть незапланированные траты и где удалось сэкономить, вывести максимальную статью расходов и понять, как направлять туда меньше денег, – рекомендует Роман Маргацкий.

№2. Как правильно обращаться с кредитными средствами

Существуют два способа развития бизнеса – реинвестирование и кредитование. Каждый предприниматель стремится к реинвестированию, но не всем хватает оборотных средств или капитала. Поэтому логично воспользоваться кредитованием на пополнение основных либо оборотных средств. Основные средства тратятся на развитие бизнеса – закупку оборудования, повышение качества, увеличение производства. Оборотные – на приобретение сырья, материалов, товаров. Развиваться без кредитования в нынешних реалиях сложно и долго. Можно значительно проиграть конкурентам, которые, пока вы увеличиваете капитал, привлекают внешние деньги и совершенствуются.

При выборе кредита нужно обращать внимание на его срок, ставку, условия возврата и залог. Договор – главный инструмент, помните об этом, читать его следует внимательно и учитывать всё, что написано мелким шрифтом.

Разберёмся в видах кредитов:

  • потребительский – выдаётся на любые нужды;
  • целевой – как и следует из названия, имеет цель;
  • кредитная линия – процесс, при котором банк оценивает ваши денежные потоки и определяет сумму займа. Удобно предпринимателям, которым постоянно необходимы деньги на оборотные средства. Аналог кредитной линии для физического лица – кредитная карта;
  • факторинг – заключается в том, что кредитное учреждение рассчитывается за вас с поставщиком, а вы можете частями возвращать деньги по мере реализации товара. В Казахстане это направление находится в стадии развития;
  • рефинансирование – возможность передать свой долг другому банку на более выгодных условиях.
Совет. Потребительские кредиты предлагают самые высокие процентные ставки. Поэтому если есть возможность установить цель вашего займа, сделайте это и воспользуйтесь целевым кредитованием. Как правило, подобные кредиты предлагают более низкие процентные ставки.

При оформлении кредита обращайте внимание на методы погашения. Клиентам предлагают два на выбор: аннуитетный либо дифференцированный. 

Переплата меньше с дифференцированным видом платежа. Гражданский кодекс РК предусматривает выплату вознаграждения банку за фактическое пользование займом. При дифференцированных платежах заёмщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При этом сумма основного долга остаётся единой, а вознаграждения – уменьшается, так как ежемесячно пересчитывается на новую сумму, оставшуюся к выплате.

В аннуитетном методе удобно то, что сумма платежа одинаковая всегда, её легко запомнить, но если вы проанализируете график, то увидите, что выплачиваете лишь небольшую часть основного долга (она медленно растёт с каждым платежом) и весомую долю вознаграждения. При таком методе переплата больше", – рассказывает Наталья Шимина, главный специалист управления региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

№3. Где выгоднее взять кредит

Источников кредитования в Казахстане несколько:

  • банки;
  • микрофинансовые организации. Помимо стандартных займов они предоставляют микрозаймы до 50 МРП на срок до 45 дней. 
  • кредитное товарищество – организация в сфере агропромышленного комплекса;
  • ломбард – выдаёт заём под залог, отличается высокими ставками, так как не требует подтверждения дохода;
  • государство – выдает кредиты с помощью различных программ и субсидирования.

Стоит напомнить, что любые МФО и ломбарды заслуживают доверия, только если имеют лицензию на данный вид деятельности. 

Всеобщая цифровизация коснулась и отрасли микрокредитования. Первой финансовой компанией нового поколения стала Solva, входящая в состав финансовой группы IDF Eurasia. Компания предоставляет онлайн-сервис альтернативного кредитования в Казахстане и специализируется на выдаче персональных микрокредитов онлайн частным лицам и предпринимателям на сумму до 4 млн тенге на срок до 36 месяцев.

Предпринимателям также следует обратить внимание на виды государственной помощи. В Казахстане осуществляет деятельность Фонд развития предпринимательства "Даму", предоставляющий различные программы поддержки бизнеса. Если ваша отрасль попадает под условия той или иной программы, обязательно воспользуйтесь этим – вам предоставят выгодные условия для старта и развития. Если же ваш вид деятельности пока не может рассчитывать на господдержку, отслеживайте изменения. Вполне вероятно, что они произойдут.

"Сегодня в стране наблюдается сильная поддержка предпринимателей. Государство начало стимулировать МСБ в виде выделения грантов, субсидий, рефинансирования кредитования. Ранее невозможно было представить кредит со ставкой 2 или 6% годовых. Сегодня это уже происходит. Но нам есть, куда расти. Не хватает информированности предпринимателей, особенно в регионах. Нам нужны возможности верно доносить информацию. Это важно, чтобы предприниматели пользовались всеми доступными инструментами для развития", – говорит Акжунис Брасилова, директор ТОО "Школа финансовой грамотности №1". 

№4. Как считать свои доходы и регулировать рентабельность

Записывайте все источники дохода и работайте над их увеличением. Анализ рентабельности необходимо проводить раз в неделю или раз в месяц. В крупном бизнесе всегда есть ежемесячные срезы, позволяющие отследить, насколько бюджет и текущая деятельность соответствует вашим планам. Если ставите себе цель дойти до рентабельности через год, но не пришли к этому, нужно провести анализ, разобраться, что пошло не так, какие есть новые способы добиться цели. Если достигли и перевыполнили план, составьте новое планирование и выделите новые ожидаемые результаты. Анализ – это постоянный процесс. Инструментов его ведения много. Но самый главный – это план-факт.

№5. Как защитить финансы от рук мошенников

В 99,9% фактов мошенничества виноваты клиенты банка. При получении банковской карты вы письменно обязуетесь не передавать личные данные третьим лицам. Но зачастую мы доверяем друзьям и родным, передаем им пин-код и другие данные карты. К сожалению, некоторые этим могут воспользоваться.

Если говорить о телефонном мошенничестве, то действуют злоумышленники двумя путями: снимают деньги со счетов жертв, либо оформляют на них заём.

  • Никогда не передавайте по телефону личные сведения. У сотрудников банка есть доступ к такой информации, а мошенники всячески попытаются выведать её обманным путём, сообщая о якобы подозрительной активности с вашим счётом. Завершите разговор и перезвоните в банк самостоятельно.   
  • Не набирайте в тоновом режиме ваш пин-код – на другом конце провода его легко могут считать специальным устройством.
  • Если вы приняли такой звонок, но не перевели деньги, все равно поставьте в известность ваш банк. Возможно, это поможет тем, кто окажется наивнее.
  • Если мошенникам удалось войти в доверие и снять деньги, первым делом всё равно обратитесь в свой банк, пишите заявление о несогласии с совершённой транзакцией. У банка есть возможность отследить путь денег, чаще всего они уходят за границу.

Если вы среагируете быстро, возможно, удастся арестовать счёт. Лишь после этого обращайтесь в полицию, чтобы доказать факт мошенничества и вернуть средства. По опыту, таких случаев – единицы, потому что люди, не зная как действовать, теряют время.