"Бизнес – это просто". Инструкция для начинающих предпринимателей

Уровень финансовой грамотности в регионах ниже, чем в крупных городах. Из-за отсутствия базовых знаний об управлении собственными средствами, кредитах и финансовой ответственности предприниматели не решаются воспользоваться услугами, способными дать толчок развитию бизнеса. Специалисты группы IDF Eurasia совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка озаботились уровнем информированности предпринимателей Восточного Казахстана. В Усть-Каменогорске состоялись лекции, в ходе которых начинающие и действующие бизнесмены получили ответы на распространённые вопросы.

"Основное заблуждение начинающих предпринимателей: бизнес – это сложно. Нет, это просто. Достаточно сделать первый шаг. Главное верить в то, что вы делаете, верить себе и двигаться вперёд. Не нужно бояться конкуренции. Анализируйте действия конкурентов, перенимайте то, что у них получается, и не используйте то, что у них не выходит", – рассказывает Роман Маргацкий, вице-президент IDF Eurasia, бизнес-тренер, эксперт по инвестициям. 

В основе конструкции начинающего бизнеса есть и другие инструменты – финансовое планирование, анализ доходов, расходов и денежная дисциплина. На что нужно обратить внимание в каждом из них, рассмотрим подробнее. 

• Разделяйте. Часто предприниматели смешивают личные финансы и финансы своего бизнеса. Так делать категорически нельзя. Должен быть отдельный учёт. Всегда определяйте ту сумму, которую будете выплачивать себе в виде зарплаты или дивидендов. В противном случае из бизнеса постоянно будут выдёргиваться деньги, и дело не получит развития.
• Записывайте все расходы. Для удобства можно воспользоваться мобильными приложениями (Moneyfy, CoinKeeper и другие). Всё – значит всё, вплоть до покупки бутылки воды.
• Планируйте расходы. Делать это нужно по декадам месяца.

Если говорить на примере личных расходов, то в первой декаде отложите деньги на образование, спорт, продукты, бытовую химию, погашение кредита, а остаток переводите на депозит. Первые два пункта – вклад в себя, очень важный шаг для достижения успеха. Продукты и бытовая химия – необходимость.

Во второй декаде планируем коммунальные услуги, услуги связи, налоги и траты на сопутствующие продукты. В третьей декаде закладываем средства на сопутствующие продукты, дополнительное погашение задолженности (если она есть), а остаток переводим на депозит. Это стандартный финансовый план, который необходимо расписать. Ровно то же самое происходит и при планировании финансов предприятия. В первой декаде учитываем самое необходимое: аренду, кредиты, а сопутствующие платежи разбиваем на вторую и третью декады.

"Ничего не будет работать без дисциплины. Следует вести ежедневный учёт расходов, записывать каждую трату, разбивать по категориям и сверять с финансовым планом. Установите лимит расходов на день, неделю, декаду. Производите сверку ежедневно, еженедельно, в конце каждой декады и по окончании месяца. Это поможет проанализировать расходы, увидеть незапланированные траты и где удалось сэкономить, вывести максимальную статью расходов и понять, как направлять туда меньше денег, – рекомендует Роман Маргацкий.

Существуют два способа развития бизнеса – реинвестирование и кредитование. Каждый предприниматель стремится к реинвестированию, но не всем хватает оборотных средств или капитала. Поэтому логично воспользоваться кредитованием на пополнение основных либо оборотных средств. Основные средства тратятся на развитие бизнеса – закупку оборудования, повышение качества, увеличение производства. Оборотные – на приобретение сырья, материалов, товаров. Развиваться без кредитования в нынешних реалиях сложно и долго. Можно значительно проиграть конкурентам, которые, пока вы увеличиваете капитал, привлекают внешние деньги и совершенствуются.

При выборе кредита нужно обращать внимание на его срок, ставку, условия возврата и залог. Договор – главный инструмент, помните об этом, читать его следует внимательно и учитывать всё, что написано мелким шрифтом.

Разберёмся в видах кредитов:

• потребительский – выдаётся на любые нужды;
• целевой – как и следует из названия, имеет цель;
• кредитная линия – процесс, при котором банк оценивает ваши денежные потоки и определяет сумму займа. Удобно предпринимателям, которым постоянно необходимы деньги на оборотные средства. Аналог кредитной линии для физического лица – кредитная карта;
• факторинг – заключается в том, что кредитное учреждение рассчитывается за вас с поставщиком, а вы можете частями возвращать деньги по мере реализации товара. В Казахстане это направление находится в стадии развития;
• рефинансирование – возможность передать свой долг другому банку на более выгодных условиях.

При оформлении кредита обращайте внимание на методы погашения. Клиентам предлагают два на выбор: аннуитетный либо дифференцированный. 

Переплата меньше с дифференцированным видом платежа. Гражданский кодекс РК предусматривает выплату вознаграждения банку за фактическое пользование займом. При дифференцированных платежах заёмщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При этом сумма основного долга остаётся единой, а вознаграждения – уменьшается, так как ежемесячно пересчитывается на новую сумму, оставшуюся к выплате.

В аннуитетном методе удобно то, что сумма платежа одинаковая всегда, её легко запомнить, но если вы проанализируете график, то увидите, что выплачиваете лишь небольшую часть основного долга (она медленно растёт с каждым платежом) и весомую долю вознаграждения. При таком методе переплата больше", – рассказывает Наталья Шимина, главный специалист управления региональных представителей Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Источников кредитования в Казахстане несколько:

• банки;
• микрофинансовые организации. Помимо стандартных займов они предоставляют микрозаймы до 50 МРП на срок до 45 дней. 
• кредитное товарищество – организация в сфере агропромышленного комплекса;
• ломбард – выдаёт заём под залог, отличается высокими ставками, так как не требует подтверждения дохода;
• государство – выдает кредиты с помощью различных программ и субсидирования.

Стоит напомнить, что любые МФО и ломбарды заслуживают доверия, только если имеют лицензию на данный вид деятельности. 

Предпринимателям также следует обратить внимание на виды государственной помощи. В Казахстане осуществляет деятельность Фонд развития предпринимательства "Даму", предоставляющий различные программы поддержки бизнеса. Если ваша отрасль попадает под условия той или иной программы, обязательно воспользуйтесь этим – вам предоставят выгодные условия для старта и развития. Если же ваш вид деятельности пока не может рассчитывать на господдержку, отслеживайте изменения. Вполне вероятно, что они произойдут.

"Сегодня в стране наблюдается сильная поддержка предпринимателей. Государство начало стимулировать МСБ в виде выделения грантов, субсидий, рефинансирования кредитования. Ранее невозможно было представить кредит со ставкой 2 или 6% годовых. Сегодня это уже происходит. Но нам есть, куда расти. Не хватает информированности предпринимателей, особенно в регионах. Нам нужны возможности верно доносить информацию. Это важно, чтобы предприниматели пользовались всеми доступными инструментами для развития", – говорит Акжунис Брасилова, директор ТОО "Школа финансовой грамотности №1". 

Записывайте все источники дохода и работайте над их увеличением. Анализ рентабельности необходимо проводить раз в неделю или раз в месяц. В крупном бизнесе всегда есть ежемесячные срезы, позволяющие отследить, насколько бюджет и текущая деятельность соответствует вашим планам. Если ставите себе цель дойти до рентабельности через год, но не пришли к этому, нужно провести анализ, разобраться, что пошло не так, какие есть новые способы добиться цели. Если достигли и перевыполнили план, составьте новое планирование и выделите новые ожидаемые результаты. Анализ – это постоянный процесс. Инструментов его ведения много. Но самый главный – это план-факт.

В 99,9% фактов мошенничества виноваты клиенты банка. При получении банковской карты вы письменно обязуетесь не передавать личные данные третьим лицам. Но зачастую мы доверяем друзьям и родным, передаем им пин-код и другие данные карты. К сожалению, некоторые этим могут воспользоваться.

Если говорить о телефонном мошенничестве, то действуют злоумышленники двумя путями: снимают деньги со счетов жертв, либо оформляют на них заём.

• Никогда не передавайте по телефону личные сведения. У сотрудников банка есть доступ к такой информации, а мошенники всячески попытаются выведать её обманным путём, сообщая о якобы подозрительной активности с вашим счётом. Завершите разговор и перезвоните в банк самостоятельно.   
• Не набирайте в тоновом режиме ваш пин-код – на другом конце провода его легко могут считать специальным устройством.
• Если вы приняли такой звонок, но не перевели деньги, все равно поставьте в известность ваш банк. Возможно, это поможет тем, кто окажется наивнее.
• Если мошенникам удалось войти в доверие и снять деньги, первым делом всё равно обратитесь в свой банк, пишите заявление о несогласии с совершённой транзакцией. У банка есть возможность отследить путь денег, чаще всего они уходят за границу.

Если вы среагируете быстро, возможно, удастся арестовать счёт. Лишь после этого обращайтесь в полицию, чтобы доказать факт мошенничества и вернуть средства. По опыту, таких случаев – единицы, потому что люди, не зная как действовать, теряют время.