"Через четыре года все экономически активные казахстанцы будут с кредитами". Нормально ли жить в долг?

До пандемии коронавируса каждый год в Казахстане увеличивалось количество заёмщиков. В среднем на 500 тысяч человек. Прошлый год, который принято считать кризисным, не стал исключением – в систему пришло 420 тысяч новых должников.

На ипотечном рынке появилось множество льготных программ. В результате увеличилось количество жилищных займов. Так государство одной рукой ужесточило требования к заёмщикам, чтобы снизить закредитованность населения, другой – дало возможность семьям, которые раньше банки относили к неплатёжеспособным, получить ипотеку.

Мы спросили у финансовых аналитиков, как введение жилищных программ и кредитных карт сказалось на закредитованности населения и далеко ли нам до кредитного пузыря. Психологи дали советы, как быть, чтобы не впасть в депрессию из-за долгов перед банками и нужно ли вообще жить в долг.

Сколько казахстанцы должны по кредитам

По данным Первого кредитного бюро, общая ссудная задолженность по рынку Казахстана составляет 21,7 трлн тенге (прирост за год 1,3 трлн тенге, или 6,5%), из них:

• бизнес-кредиты – 14,5 трлн тенге, или 67% от общего объёма кредиторской задолженности (+714 млрд тенге за год, или рост на 5,2%);
• кредиты населения – 7,2 трлн тенге, или 33% от общего объёма кредиторской задолженности (+607 млрд тенге за год, или рост на 9%).

Больше всего займов оформлено в банках, меньше всего – в микрофинансовых организациях. Из 21,7 трлн тенге:

• банкам казахстанцы должны 15,9 трлн тенге (74%);
• организациям с госучастием – 3,3 трлн тенге (15%);
• микрофинансовым организациям – 456 млрд тенге (2%);
• прочим кредиторам – более 2 трлн тенге (9%).

Больше всего кредитов было выдано в Алматы – почти 6,7 трлн тенге, на втором месте Нур-Султан – 1,9 трлн тенге. При этом за 2020-й год в обоих городах наблюдалось сокращение объёмов займов. А в остальных областях наблюдался резкий рост:

• лидером стала Карагандинская область, где объём ссуд за пять лет вырос на 75,5% – до 751 млрд тенге;
• в Шымкенте рост займов вырос на 65,4% – до 665,2 млрд тенге;
• в ВКО – на 70%, до 639,6 млрд тенге;
• жители Атырауской области задолжали 498,7 млрд тенге, рост на 46,6%;
• Актюбинской области – 326,6 млрд тенге (+38,2%).

Меньше всего займов было оформлено в СКО – почти на 184 млрд тенге и в Туркестанской области – на 133,5 млрд тенге.

Растёт и число так называемых кредитных девственников – если на начало 2020 года их было 1,7 млн человек, то на начало 2021-го – 1,9 млн.

На что берут кредиты казахстанцы

Сколько кредитов в среднем приходится на одну семью

Кроме потребительских займов казахстанцы активно пользуются кредитными картами. По итогам 2020 года количество кредитных карт в обращении удвоилось (с 5,3 до 10,9 млн), а дебетовых карт (обычных платёжных) – возросло на 40% (с 25,5 до 35,6 млн). На каждые 100 жителей страны сегодня приходятся 189 дебетовых и 58 кредитных карт, то есть "кредитка" есть у каждого второго.

По расчётам финансиста, экономического обозревателя AR Расула Рысмамбетова, сегодня в среднем на одного экономически активного казахстанца (не считая кредитных девственников), приходится примерно 1 млн тенге, взятых в кредит.

"В статистике на 1 февраля ссудный портфель банков составлял более 15 трлн тенге. Обычно ссудный портфель примерно на 45% состоит из займов физических лиц, то есть в районе 6,75 трлн тенге. Из отчётов Первого кредитного бюро мы видим, что около 20% экономически активного населения не пользуются кредитными продуктами, а значит, эти 6,75 трлн тенге мы можем распределить между 7,36 млн человек (принимая за экономически активное население 9,2 млн человек на конец 2020 года), что приводит нас к цифре в районе 900-920 тысяч тенге на человека. Цифра низкая даже с учётом того, что есть ещё займы, привлечённые в микрофинансовых организациях, на чёрном рынке и в ломбардах", – рассказал Informburo.kz Расул Рысмамбетов.

По его расчётам, если в среднестатистической семье 3,5 человека (на 100 семей – 350 человек) и трое из них – экономически активные, то в такой семье около 2,7-2,8 млн тенге кредитов.

"Понятно, что эти данные весьма усреднённые, потому как есть семьи с одним кредитом в 100 тысяч тенге, а есть выживающие с одной-двумя ипотеками", – уточнил эксперт.

При этом он отметил, что проценты по кредитным картам на казахстанском рынке достаточно высокие.  

"По кредитным картам процентная ставка может составлять 21-30%, однако эффективная ставка может быть ниже из-за 1-2-месячного срока без процентов. Кредитные карты, как правило, имеют только люди с постоянной работой в рамках зарплатных проектов, то есть кредитки чаще открывают тем, кто получает на них зарплату", – заметил эксперт.

Читайте также: Какие услуги могут навязывать банки вместе с кредитом и как их избежать?

По словам аналитика,  сейчас закредитованность населения в Казахстане ниже, например, чем в России, однако и рабочих мест в нашей республике гораздо меньше.

"Если с потребительскими кредитами государство попыталось разобраться, и эта сфера почти не росла в прошлом году, то с ипотечными кредитами ситуация не настолько положительная. Наоборот, государство накачивает жилищное строительство деньгами, разрабатывает всё больше и больше льготных программ и поощряет на это людей. При этом у ипотеки есть один нюанс: долгосрочные займы, нудные, но с высоким уровнем риска (потеря недвижимости). Они высасывают платёжеспособный спрос из других сфер. Проще говоря, когда у человека ипотека, он будет есть простую еду, ограничивать себя в других покупках, потому что терпит ради будущего", – заключил эксперт.

Как сказались на закредитованности населения ипотечные программы

В Казахстане действует несколько льготных ипотечных программ и десятки рыночных предложений от банков второго уровня. Самые известные и популярные среди населения:

• "Нұрлы жер": процентная ставка – 5%, первоначальный взнос – от 20%, срок – до 25 лет;
• "Военный продукт": процентная ставка – 8%, первоначальный взнос – от 15 до 50% от стоимости квартиры, срок кредитования – до 25 лет;
• "Бақытты отбасы": беспрецедентно низкая ставка – 2%, первоначальный взнос – 10%, срок кредитования – до 19 лет;
• "Свой дом" от Отбасы банка: процентная ставка – от 3,5 до 7%, первоначальный взнос – от 20%, срок кредитования – до 25 лет;
• "7-20-25": процентная ставка – 7%, первоначальный взнос – от 20%, срок погашения займа – до 25 лет. 

Как видно, государство пытается оживить жилищный рынок льготными программами. Даже для малообеспеченных семей, которые ранее считались банками неблагонадёжными и неплатёжеспособными, разработали специальные условия: ипотека под 2 или 5%. Главное требование – чтобы доход на одного члена семьи не превышал 3,1 прожиточного минимума (3,1×34 302 тенге = 106 336 тенге).

Согласно данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), в 2020 году объём выданных ипотечных займов в стране составил 967,7 млрд тенге, в том числе Отбасы банк оформил кредитов на 609,4 млрд тенге.

Читайте также: "Не всем этот кредит доступен". Что не так с льготной ипотекой под 2% годовых?

"63% всех выданных в прошлом году ипотечных займов пришлось на государственную систему жилищных строительных сбережений. В 2019 году было выдано ипотечных займов на 818,3 млрд тенге. Как можно заметить, в прошлом году отмечался дальнейший рост выдачи ипотечных займов (+18,3%) на фоне увеличения объёмов ипотечных госпрограмм", – сообщил ведущий аналитик АФК Рамазан Досов.

На 1 января 2021 года общая задолженность казахстанцев по ипотеке составила 2,4 трлн тенге. По итогам 2020 года показатель вырос на 34%, или 606 млрд тенге.

"При этом весь розничный ссудный портфель составляет 7,5 трлн тенге, соответственно доля ипотеки в структуре розничных займов составляет 32% (27% годом ранее)", – пояснил Рамазан Досов.

Есть ли риск кредитного пузыря

В 2019 году аналитики отмечали высокую долговую нагрузку населения. И несмотря на то, что правительство ужесточило требования к заёмщикам (с 2020 года введён запрет на получение кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума), аналитики всё же обеспокоены ситуацией на кредитном рынке.

По мнению эксперта Аналитического центра Central Asia Cronos Сергея Полыгалова, говорить о "кредитном пузыре" ещё рано.

"Думаю, что говорить о кредитном пузыре не стоит. Во всяком случае с точки зрения статистики банков второго уровня. Ситуация по закредитованности в банковском секторе нормальная. Доля просроченных кредитов сокращается. Если в декабре 2019 года доля таких кредитов во всех банках составляла 11,9%, из них с просрочкой более 90 дней – 8,18%, то на 1 января 2021 года просроченные кредиты составляли 9,68%, из них с просрочкой более 90 дней – 6,82%", – объяснил Сергей Полыгалов.

По его мнению, ужесточение правил выдачи кредитов дало положительный результат – банки стали выдавать меньше токсичных кредитов, что снижает риск просрочек или невозвратности. Стоит отметить, что в 2020 году не росла доля беззалоговых кредитов, которые в большей степени составляют риски для банков.

"Если можно так выразиться, улучшились причины кредитования. Кредиты в большей степени берутся целевые – это, например, улучшение жилищных условий, покупка бытовой техники. Меньше кредитов стали брать на проведение различных праздников и торжеств. Вероятно, здесь можно наблюдать более ответственный подход к кредитованию со стороны финансовых институтов, нежели со стороны населения", – предположил эксперт.

Читайте также: Нужна ли Казахстану вторая кредитная амнистия? Аргументы за и против

Но вероятно, что в ближайшие годы закредитованность казахстанцев может значительно вырасти.

"Не пользуются кредитами не более 20% экономически активного населения. При этом ежегодно наблюдается прирост населения, которое впервые начинает пользоваться кредитами. В среднем это по 500 тысяч человек в год. Такими темпами через четыре года у нас всё экономически активное население будет с кредитами. Ничего плохого в этом нет – весь Запад живёт в кредит. Плохо другое – в западных странах кредитные обязательства составляют не более 30% от доходов, а кредиты берутся потому, что домохозяйства уверены в том, что они их вернут. Да и проценты по кредитам в западных банках гораздо ниже, чем в Казахстане", – пояснил Сергей Полыгалов.

По мнению специалиста, в большинстве случаев, как показывает практика, казахстанцы берут кредиты не потому, что стали жить лучше, а потому что их финансовое благосостояние ухудшается. И ситуация с использованием кредитования для улучшения качества жизни каждый год ухудшается.

"При росте номинальных доходов населения реальные доходы растут гораздо медленнее. К сожалению, серьёзно растут цены на товары. Инфляция за 2020 год составила 7,5%. Особенно выросли цены на продовольственные товары – более 11%. Домохозяйства тратят больше половины своих доходов на продукты. На погашение кредитов остаётся всё меньше средств. Но побаловать себя дорогостоящей покупкой хочется… Это вызывает озабоченность. Исходя из этого, можно говорить о том, что в перспективе мы сможем увидеть кредитный пузырь, если реальные доходы населения не начнут существенно расти", – уверен Сергей Полыгалов.

Наибольшие риски – в регионах.

"Если в городах заработные платы более или менее позволяют сводить концы с концами, то в маленьких городах и сельской местности ситуация с зарплатами гораздо хуже. Выплаты долговых обязательств могут съедать свыше 80% доходов домохозяйств", – заключил эксперт.

Как не впасть в депрессию из-за кредитов

Наличие кредита – это долг, как финансовый, так и моральный, считает психолог, транзактный аналитик и последователь логотерапии (Московского института психоанализа) Гани Айдаров.

"Получение кредита влечёт залог имущества семьи кредитуемого, поэтому человек чувствует, что невыполнение кредиторских обязательств повлечёт за собой дискомфорт для его семьи вплоть до конфискации жилья и риска остаться на улице. У человека обостряется чувство вины. Это влечёт повышение уровня тревоги, а в отдельных случаях и ажитации, нарушение сна, ночные кошмары. Кредит висит над человеком как дамоклов меч, постоянно создавая фоновое чувство тревоги, а коллекторские службы банков, постоянно напоминая о просрочке и требуя своевременной оплаты, обостряют эту тревогу, доводя её до пограничных состояний (состояние близкое к патологии психики). Если человек имеет шизоидный тип личности и склонен к параноидальности, то может развиться пограничное тревожное расстройство", – объясняет Гани Айдаров.

По его словам, кредиты сами по себе не есть зло, и порой они необходимы. Но важно понимать, когда возможно и необходимо брать заём, а также иметь чёткий план по его выплате.

"Прежде чем оформлять кредит, нужно чётко понять свои реальные желания и потребности, помнить, что покупки дорогостоящих и модных товаров в кредит или рассрочку дают лишь краткий период выброса дофамина и серотонина (гормонов радости), а кредит останется. И наличие таких товаров даёт вам лишь мнимое чувство счастья", – говорит Гани Айдаров.

Постоянное чувство долга вызывает стресс, который конвоируются страхами и тревогами от мысли, что вдруг не получится погасить долг в назначенную дату. Из-за этого должники начинают отказывать себе в привычных удовольствиях.

"Например, отказ от полноценного питания, шопинга, откладывание на неопределённый срок поездки в отпуск. Некоторые начинают работать на износ, лишь бы успеть в срок оплатить задолженность, и испытывают дикий страх потерять работу. Это может способствовать развитию сопутствующих психосоматических расстройств в виде упадка сил, бессонницы, агрессии, потере аппетита, фобий, а может даже и алкоголизма. Нужно принять этот факт не как проблему, а как мотивацию к саморазвитию – действовать и находить пути решения вместо саморазрушения личности. Главное, продолжать радовать себя, видеть этот мир ярким, а не омрачать его, ибо твой взгляд на мир – лишь отражение твоего внутреннего", – добавляет гипнотерапевт Евгений Жаров.

Читайте также:

• Как социальные медиа влияют на наше желание покупать?
• Минимализм, Zero Waste, лагом: что такое разумное потребление и как оно повлияет на вашу жизнь?

Прежде чем оформить кредит, например, на товар, стоит несколько раз подумать – готовы ли вы его отдавать, советует клинический психолог Асель Жубанышева.

"После того как человек оформил кредит, он может не ощущать особенной эмоциональной нагрузки. Но спустя несколько месяцев перестают выделяться гормоны счастья от покупки, заёмщик начинает чувствовать раздражение, злость, потому как задолженность будет мешать ему использовать все средства, которые он получает. Такие эмоции разрушают тело человека, то есть риск заработать себе хронические формы различных заболеваний достаточно высок. Умение отвлекаться, понимать, что всё меняется и заканчивается, получать позитивные эмоции может помочь человеку не заострять внимание на кабале. Но всё же прежде, чем брать кредит, следует хорошо подумать. Смысл жизни не в вещах – это всё приходящее. Хорошо бы поберечь своё здоровье и заняться собой, ведь я – единственный человек, который будет со мной до конца жизни", – считает Асель Жубанышева.

Резюмируя советы психологов, можно выделить главную мысль для желающих оформить кредит: самоконтроль и позитивное настроение.