Страховка от землетрясения в Казахстане: нужна ли она?

Землетрясение и недавний оползень в Алматы заставили горожан задуматься о том, можно ли застраховать своё имущество от стихийных бедствий и реально ли будет в случае ЧП получить выплату. 

Опыт Турции. Применим ли он в Казахстане

Землетрясение, произошедшее в Турции 6 февраля 2023 года, оказалось крупнейшим стихийным бедствием 2023 года. Более восьми тысяч зданий, включая многоквартирные дома, были полностью разрушены.

С 2000 года в Турции действует программа обязательного страхования от землетрясений Turkish Catastrophe Insurance Pool (TCIP), которая касается частных домовладений. Страховые выплаты за ущерб от землетрясения в Турции составили более 2 млрд долларов. 

Казахстанский эксперт по страхованию Самат Кабдолов считает, что турецкая программа TCIP помогла значительной части пострадавших вернуться к прежнему образу жизни. 

"Перестраховочные программы дают возможность перераспределить риски по всему миру, что позволяет застрахованным гарантированно получить выплату даже в случае многомиллиардного ущерба. Недавнее землетрясение в Алматы в очередной раз напомнило о непредсказуемости жизни и нашей уязвимости перед силами природы. Пока у нас есть возможность учиться на чужих уроках, нам нужно серьёзно задуматься о страховой защите на случай землетрясения, хотя бы по примеру Турции", –  считает Самат Кабдолов.

Председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Верёвкин не уверен в том, что если казахстанцы массово будут страховать свою недвижимость, то в случае землетрясения все они получат адекватные выплаты. Если произойдет разрушительное ЧС со множеством пострадавших, страховщик может столкнуться с ограничениями в выплатах, так как у него может не хватить средств для покрытия всех убытков, сказал эксперт. 

По его словам, если ресурсов страховщика не хватает, чтобы покрыть убытки, он может обратиться за помощью к зарубежным страховым компаниям, чтобы перестраховать риски. Однако привлечение зарубежных ресурсов обычно стоит дорого.

По мнению эксперта, страхование от риска землетрясений представляет собой огромную нагрузку для глобального страхового сообщества. 

"Ни одно государство, ни одна страховая компания не в состоянии справиться с таким колоссальным финансовым давлением. Формирование достаточного фонда компенсации требует целых десятилетий, а исчерпать его можно за считаные секунды в случае катастрофы. И какова вообще стоимость города Алматы, например? Она очень высокая. Поэтому, если говорить в глобальном масштабе, эти вопросы решаются через государственно-частное партнёрство и разработку других решений. Так что страхование от землетрясений предлагается, но оно не носит массового характера", – подчеркнул Виталий Верёвкин.

С ним согласен и другой эксперт в сфере страхования Азамат Керимбаев.

"Во всех странах этот риск страхуется через государственно-частное партнёрство. Государство либо берёт риск на себя, покрывая его за счёт бюджета, либо покупает перестраховочные программы у мировых лидеров страхования, либо частные страховые компании покупают перестраховочные ёмкости", – сказал Азамат Керимбаев в ходе форума Digital Almaty 2024.

Он подчеркнул, что внедрение подобного полиса представляет собой глобальную задачу, решение которой невозможно без активного участия регулятора и правительства.

"Мне кажется, что маркетплейсы НАО "Правительство для граждан", ТОО "ИВЦ", АО "Алсеко" являются неопосредниками страхового агента. Если посреднические услуги будут цифровизированы, тогда цена страховки будет доступной и её будет легко купить за счёт включения в приложение оплаты услуг. И тогда можно будет говорить о более массовом добровольном страховании для населения, в том числе от землетрясения", – выразил свою точку зрения страховщик. 

Как землетрясение повлияло на интерес казахстанцев к страхованию

Виталий Верёвкин затруднился ответить на вопрос, стали ли алматинцы активнее страховать свою недвижимость после январского землетрясения. По его словам, нет соответствующей отчётности.

"К сожалению, у нас нет отчётности, разделяющей добровольное страхование имущества на физические и юридические лица. Если речь идёт о физических лицах, доступ к информации сложен – нужно обращаться в каждую компанию отдельно. Однако страховщики отмечают определённую активность на своих сайтах. Они начали предлагать продукты по страхованию от землетрясений. Но это не считается массовым явлением, способным мобилизовать весь город. Есть отдельные запросы, заключены отдельные договоры, но это не страхование для всего микрорайона", – сообщил Виталий Верёвкин.

Почему в Казахстане не развито добровольное страхование

Добровольное страхование недвижимости в Казахстане может не пользоваться спросом по ряду причин. 

"Во-первых, недвижимость редко подвержена происшествиям. Люди часто заключают страховые договоры на один-три года, затем могут сомневаться в их необходимости, если ничего не происходит. Однако когда у кого-то происходит несчастный случай (к примеру, пожар), вопрос о наличии страховки становится снова важным. Это приводит к повышенному интересу к страхованию. Однако этот интерес быстро затухает, особенно если произошедшее не затронуло конкретного человека", – объяснил Виталий Верёвкин.

Страхование жизни тоже не пользуется спросом. Эксперт в этом виде страхования Елена Тайтуголева считает, что причинами незначительного интереса к страхованию служат низкая финансовая грамотность и ограниченные финансовые ресурсы населения. Отсутствие налоговых и законодательных мер, стимулирующих долгосрочные инвестиции, также оказывает влияние на эту ситуацию.

"Существует мнение, что основная проблема низкой популярности страхования в Казахстане заключается в недоверии казахстанцев к страховым организациям. Люди опасаются, что получить выплаты будет крайне сложно. Однако это впечатление обманчиво и частично связано с недостаточным знанием о продуктах страхования жизни. На самом деле выплаты по личному страхованию, включая страхование жизни, получить намного проще, чем по страхованию имущества, где необходимо доказывать размер причинённого ущерба. По всем видам личного страхования, включая страхование жизни, выплаты осуществляются в том размере, который установлен сразу при заключении договора страхования", – сказала Елена Тайтуголева.

Также, по её словам, незначительный интерес к страхованию жизни связан с тем, что человеку не свойственно думать о том, что он в любой момент может умереть.

"В случае природных и техногенных катастроф люди чаще задумываются о том, как обезопасить себя физически в будущем, например, переместиться в другое место проживания или укрепить своё жилище. Несмотря на это, даже после произошедшего землетрясения не наблюдалось резкого роста запросов на страхование жизни", – поделилась информацией эксперт. 

Как казахстанцы могут заработать на страховании жизни

Деньги, которые казахстанцы перечисляют на страхование жизни, могут принести им инвестиционный доход. Страховые компании вкладывают эти деньги в ценные бумаги примерно так же, как это делают паевые инвестиционные фонды.

"Клиентам больше не нужно самостоятельно приобретать выбранные портфели. При открытии полиса клиент указывает свои предпочтения, после чего страховая компания автоматически инвестирует средства в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией. Клиент имеет возможность самостоятельно определять структуру своего инвестиционного портфеля и вносить изменения в период действия договора. Сохранность средств клиентов гарантируется за счёт законодательно закреплённого механизма разделения, хранения и учёта активов страховой компании и клиента. Деньги клиентов и страховой компании никогда не смешиваются, а хранятся в разделённых портфелях", – объяснила Елена Тайтуголева.