Счёт на секунды: как ускорить процесс одобрения кредита и оставить позади других участников рынка

На рынке потребительского онлайн-кредитования случился настоящий прорыв. Евразийский банк представил решение, при котором одобрение кредита проходит за 4 секунды (в среднем по рынку это занимает 30-40 секунд). Как это стало возможным, рассказали управляющий директор центра технологий и поддержки Ксения Ерёмина и исполнительный директор по цифровым и партнёрским продажам Диас Шарипжанов. 

Работа над поиском и реализацией оптимального решения началась весной этого года вместе со стартом кредитования по брокерской схеме, когда клиент на сайте партнёра может получить решение по кредиту от нескольких банков сразу и выбрать одно из них.

"Для лучшего клиентского опыта один из партнёров предложил решение, чтобы одобрение осуществлялось по двум полям – ИИН и номеру телефона, – рассказывает Ксения Ерёмина. – Мы как только вставший на рельсы цифровизации банк тогда были не совсем готовы к этому, однако сделали и внедрили его".

Фактором успеха такой интеграции она называет один из лучших в СНГ сектор gov-tech и продвинутое взаимодействие с государственными базами данных. Однако даже при интеграции с госсервисами решение приходило в среднем за 106 секунд, что на тот момент было значительно медленнее, чем у конкурентов.

"Руководство поставило задачу – проанализировать рынок и реализовать самое быстрое решение. На тот момент KPI составлял 7 секунд, – вспоминает управляющий директор центра технологий и поддержки. – Мы сделали быстрее как по срокам реализации проекта, так и по одобрению. Архитектуру проекта переделали за полтора месяца, благодаря чему решение принимается за четыре секунды. Это рекорд на казахстанском рынке потребительского кредитования".

Как удалось этого добиться? Во-первых, это работа с данными воронок – на основе которых, были определены слабые места в процессе. Во-вторых, это архитектура процесса, которая была перестроена с учётом предыдущего опыта. И самое главное – это слаженная работа команды банка и вендора: вовлечённость, фокусировка и нацеленность на результат. 

"Какими бы крутыми технологии ни были, их делают люди, – с особой гордостью говорит Ксения Ерёмина. – В банке со сложной, многослойной структурой без поддержки топ-менеджеров и заинтересованных подразделений не обойтись. В данном случае эта поддержка была. Добавлю, что для вендоров это был первый опыт внедрения такого решения как по архитектуре, так и по срокам, результатом которого они также гордятся.  Текущее решение превзошло все ожидания и будет масштабироваться на другие продукты банка. 

Таким образом, Евразийский банк – первый банк, который достиг такого показателя в одобрении. Сейчас, по собственным замерам банка, ближайший конкурент отстаёт на восемь секунд.

Это не первое достижение банка из разряда цифровых. Два года назад Евразийский банк стал удостоверяющим центром по автоматическому выпуску (или перевыпуску) ЭЦП для своих клиентов, а также внедрил онлайн-биометрию, что позволило одобрять кредиты не выходя из дома. . 

"Сегодня мы являемся номером один по скорости принятия решения – за четыре секунды, – говорит Диас Шарипжанов и приводит данные: – Такого результата мы добились командой из не более 10 человек и буквально сделали кредитный конвейер с нуля, который позволяет обрабатывать сотни тысяч заявок в месяц. С момента запуска рост через онлайн-каналы составил 88%. За восемь месяцев текущего года обработали 3 млн клиентов. Средняя сумма чека – 360 тысяч тенге. На сегодня мы работаем со всеми крупными сетями – "Технодом", Sulpak, "Мечта", Evrika, "Белый ветер" и другие. Всего более 20 партнёров".

Среди основных преимуществ исполнительный директор по цифровым и партнёрским продажам называет интеграцию со всеми госсервисами и полное последующее обслуживание со стороны партнёра. Полное настолько, что если вы откажетесь от товара по некоторым причинам или передумаете оформлять кредит, заявка автоматически аннулируется.

Помимо этого команда сознательно отказалась от создания дополнительных сервисов в пользу web-версии и шагов, усложняющих путь клиента (скачивания и регистрации в мобильном приложении, фотографирование удостоверения личности). Внедрённый ранее сервис цифровых документов позволил облегчить процесс биометрии – в два раза меньше клиентов спотыкаются на этом этапе и проходят дальше. Фактически потребители получают желаемый товар или услугу, не выходя из дома, за пять шагов. 

"Конечно, сейчас генерируется некоторое количество заявок от клиентов, которые просто пробуют сервис или проверяют свои кредитные возможности, – продолжает он. – Клиенты, которые доводят свои заявки до финансирования (получают кредит или рассрочку на товар) через онлайн-каналы, составляют около 40%. К концу года мы ожидаем их увеличение до 60-65%".  

В ближайшем будущем ожидается расширение спектра партнёров. "Фактически им может стать любой поставщик или производитель, имеющий свой маркет-плейс или интернет-магазин. Наше решение является открытым кодом, который мы предоставляем после аккредитации", – приглашает Диас Шарипжанов. Также механизм автоматизированного и быстрого принятия решения планируется внедрить и в другие онлайн-процессы банка. 

Для обеспечения сквозного процесса работы с POS-кредитованием физических лиц в Евразийском банке был запущен кредитный конвейер от резидента "Сколково" – компании FIS. 

Система автоматизации кредитного процесса FIS способна без сбоев обрабатывать до 100 тысяч заявок ежедневно, благодаря внедрению конвейера растёт скорость оформления заявок, увеличиваются производительность труда сотрудников и прибыль компании. Проект является развитием сотрудничества FIS с "Евразийским", где ранее была внедрена система автоматизации взыскания задолженности FIS Collection на базе no-code платформы FIS Platform – использование решений вендора позволяет банку обеспечить единую технологическую архитектуру и повысить эффективность внутренних процессов.В настоящее время кредитный конвейер FIS используют международные финансовые организации и банки.

Лицензия №1.2.68/242/40 от 3 февраля 2020 года, выданная Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.