Прививка от бунта. Поможет ли закон о банкротстве физлиц снизить социальную напряжённость в Казахстане

Один из самых обсуждаемых законопроектов последних лет – о банкротстве физических лиц. По разным оценкам, потребительские кредиты имеют около 6-7 млн казахстанцев, то есть практически всё работающее население республики. В то же время далеко не все заёмщики адекватно оценивают свои финансовые возможности при получении кредитов и затем оказываются не в состоянии по ним рассчитаться. Введение института банкротства, по мнению аналитиков, поможет части населения Казахстана освободиться от долгов.

В 2022 году обсуждению этого законопроекта в казахстанском обществе добавили актуальности произошедшие в стране январские беспорядки. Первые лица государства, а затем политики, экономисты, социологи признали одной из главных причин трагического января закредитованность населения.

В конце октября президент страны Касым-Жомарт Токаев на встрече с населением Жетысуской области пообещал обнародовать свои предложения по этому вопросу в самое ближайшее время.

Эксперты рассказали Informburo.kz о том, кому из казахстанцев крайне необходим институт банкротства и к чему может привести промедление с решением этой социальной проблемы.

Жизнь под постоянным давлением

Экономист Аскар Кысыков отметил тревожный рост закредитованности населения страны, наблюдаемый последние годы.

"Если посмотреть на структуру кредитного портфеля банков второго уровня, то до 60% портфеля – это кредиты физическим лицам: автокредиты, потребительские, ипотека. При этом основной рост отмечается в секторе потребительских займов", – сказал Аскар Кысыков.

Высокий уровень закредитованности он объяснил несколькими причинами, прежде всего падением реальных доходов населения. Только с начала 2022 года инфляция в Казахстане достигла 18%. Понятно, что на этом фоне выросли цены на продовольственные товары, технику, мебель, услуги, а доходы казахстанцев упали. Чтобы сохранять привычный уровень потребления, люди вынуждены брать потребительские кредиты.

Другую причину экономист видит в излишней доступности кредитов:

"Сейчас взять потребительский кредит слишком легко, вход для его получения очень низкий. Хотя в стране и действуют определённые ограничения, но, насколько мне известно, они многими организациями игнорируются (особенно микрокредитными). Кредиты выдают людям, которые изначально отдать их не могут. А последние, в свою очередь, неадекватно оценивают свои финансовые возможности".

Читайте также: Помочь людям, а не банкам. В чëм суть закона о банкротстве и как можно будет списать долги

Доступность кредитов привела к тому, что люди, даже понимая, что кредит вернуть не смогут, всё равно берут кредиты и рассрочки. И это всё очень быстро можно проделать онлайн, обратил внимание эксперт.

В итоге некоторые заёмщики в какой-то момент осознают, что не могут обслуживать свои кредиты. Они выходят на просрочку. Известен и механизм, с помощью которого банки и другие финансовые институты работают с плохими заёмщиками. В таких случаях к делу подключают коллекторов и судебных исполнителей, напомнил Кысыков.

"Быть на просрочке очень тяжело, ты выключаешься из нормальной жизни. У человека блокируют карты, он не может толком получить зарплату, потому что 50% списывается. Невозможно устроиться на работу, взять новый кредит. То есть последствия очень серьёзные", – подчеркнул экономист.

По оценке эксперта, около полутора-двух миллионов казахстанцев уже находятся на просрочке.

"Это неадекватно рекордное количество плохих заёмщиков. Жить в условиях, когда проблемы с финансами, присутствуют постоянные стресс и давление, очень тяжело. И эти люди формируют протестное население. После январских событий президент предложил в качестве одной из главных антикризисных мер принятие закона о банкротстве. Этот закон до сих пор рассматривается в парламенте. Непонятно, почему затягивается его принятие", – обратил внимание Аскар Кысыков.

По его мнению, для многих механизм банкротства – это реальное спасение, он позволит освободиться от оков долгов и начать новую жизнь. Пока же заёмщики находятся под прессом коллекторов, они вынуждены получать зарплату в конвертах, потому что все их счета заблокированы, они не платят налоги, социальные отчисления.

Одного закона о банкротстве недостаточно

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов считает важным обратить внимание на то, как живут люди, которые выплачивают ипотеку.

"Действительно, существует значительный объём выданных кредитов. Во-первых, это ипотечные, во-вторых, потребительские кредиты. Вопрос в том, что правительство не учло эффект ипотеки. Когда человек с небольшими доходами берёт ипотечный кредит и решает таким образом жилищный вопрос, в этот момент начинается просадка в других сферах. Это бытовая техника, ремонт квартиры, одежда, лекарства и даже продукты питания", – отметил эксперт.

"Ипотека выкашивает значительный объём денег, которые человек мог бы потратить на другие цели. Поэтому закредитованность есть, но причина не в том, что людям нравится брать кредиты. Причина в том, что других вариантов, чтобы выжить, у многих просто нет", – подчеркнул Расул Рысмамбетов.

Бедность всегда приводит к нежелательным последствиям, считает финансовый консультант. Может, к примеру, начаться экспорт трудоспособного населения.

Но в этом смысле казахстанцам сложно, поскольку Казахстан – самая богатая страна в Центральной Азии, и почти некуда ехать на заработки. А Китай для казахстанцев в этом плане закрыт.

Раньше казахстанцы (в северных, западных регионах) массово выезжали в Россию на заработки. Десятки тысяч сограждан отправлялись на работу вахтовым методом в соседнее государство. Сейчас эта возможность в силу понятных причин практически исчезла, напомнил Рысмамбетов.

Читайте также: Депутат Канат Нуров: Банкротство – это не кредитная амнистия

"Не так давно в Казахстане было популярным такое мнение: пусть нефть дорожает, и тогда мы всё сможем себе купить. А ведь это путь к высокой сырьевой зависимости, пресловутой голландской болезни. Можно даже её назвать казахстанским штаммом голландской болезни", – сказал Расул Рысмамбетов.

Он согласен, что Казахстану необходимо торопиться с принятием закона о банкротстве физических лиц. Но одного только закона, по его мнению, недостаточно. Как только люди перестанут получать займы, сразу обнажится проблема того, что у казахстанцев очень низкие доходы.

Если задать себе последовательно несколько "почему", то станет понятно, что в стране нет собственного производства и по множеству товарных позиций мы импортозависимы. Поэтому нужно предпринимать определённые действия, чтобы восстанавливать платёжеспособность людей. А это решения не одного дня, это проекты с перспективой в три-пять лет, считает спикер.

"Если мы сейчас даже 10% населения страны отключим от возможностей кредитования, то очень скоро получим 10% нищих, которые уйдут в теневой сектор, будут кредитоваться у сомнительных заёмщиков. Январские события были не так давно, и как это аукнется в будущем – большой вопрос", – предположил Рысмамбетов.

Банкротство не должно быть простым решением

Социолог Тимур Айсаутов напомнил, что государство неоднократно оказывало поддержку банкам. А у физических лиц до сих пор нет возможности пройти процедуру банкротства и начать жизнь с чистого листа.

"Банкам такое право давалось, и не один раз. Многие коммерческие банки получали многомиллиардную поддержку от государства. Но ведь государство по большому счёту ни при чём, если хромал менеджмент того или иного финансового института и банк оказывался в предбанкротном состоянии. Это вопрос правильности принятия решений", – напомнил Тимур Айсаутов.

Закон о банкротстве физических лиц однозначно нужен, считает собеседник. Другое дело, по мнению Айсаутова, что в законе должны озвучиваться ограничения для прохождения процедуры банкротства.

К примеру, должна быть прописана норма – возможность реабилитироваться один раз в 20-30 лет. Или потенциальный банкрот должен относиться к социально уязвимым слоям населения: быть из многодетной семьи, опекать инвалидов, не иметь жилья и тому подобное. В Казахстане много людей, которые живут в стеснённых обстоятельствах, при этом имеют многомиллионные долги.

"Кредит для казахстанцев – явление довольно новое. В рыночных условиях страна живёт 30 лет. Некоторые, возможно, думали, что кредиты можно брать и не возвращать. Народ только учится брать кредиты. И мы должны дать возможность людям списать кредиты, получить статус банкрота", – резюмировал Тимур Айсаутов.

Читайте также:

• Признать себя банкротом. Почему не принимают закон, который ждут миллионы казахстанцев
• Сумма потребительских кредитов в Казахстане превысила займы бизнеса