О чём говорит статистика
Согласно данным Национального банка Казахстана, на 1 декабря 2023 года общий объём кредитов в экономике достиг 33,4 трлн тенге, что означает увеличение на 15,6% с начала 2023 года. Почти половина этих средств (46,7%) была предоставлена бизнесу, в то время как 53,3% – населению. При этом кредиты населению выросли на 23%, до 17,8 трлн тенге.
По результатам опроса банков за III квартал 2023 года отмечено увеличение спроса среди населения на ипотечные займы, автокредиты и потребительские кредиты.
Рост спроса на потребительские кредиты банки связывают с более гибкими требованиями к залоговому имуществу. Банковские эксперты также подчёркивают изменения в беззалоговых займах, где снижение процентных ставок и отсутствие комиссий способствовали увеличению спроса.
При этом отмечено, что далеко не все успешно справляются с погашением потребительских кредитов.
Как решает проблему государство
В январском интервью газете Egemen Qazaqstan президент Касым-Жомарт Токаев выделил ряд мер, направленных на решение проблемы роста числа граждан, испытывающих трудности с выплатой кредитов. Он подчеркнул необходимость ужесточения регулирования в сфере потребительского кредитования и деятельности коллекторских компаний.
"Для защиты прав заёмщиков разработаны поправки в законодательство о кредитовании, которые ещё больше ужесточат требования к микрофинансовым организациям, коллекторским агентствам и банкам. Предлагается ограничить продажу кредитов коллекторам. Процедура урегулирования приобретённой задолженности станет обязанностью коллекторских компаний. Расширяются полномочия и банковского омбудсмена. Документ уже рассматривает мажилис парламента. Готов поддержать эти инициативы", – отметил глава государства.
Почему казахстанцы берут кредиты и не могут их выплатить
Финансист Расул Рысмамбетов выделил несколько причин того, почему казахстанцы берут так много кредитов и испытывают проблемы с их погашением.
"В первую очередь стоит отметить, что происходит фактическое обеднение населения. Рост реальной заработной платы значительно уступает номинальному, что приводит к увеличению расходов и уменьшению доходов граждан. Второй важный фактор – обильная поддержка государством застройщиков. Даже часть пенсионных позволили казахстанцам снять с их счетов, чтобы приобрести жильё. Это привело к тому, что значительная часть доходов уходит на ипотеку, ремонт жилья и покупку бытовой техники", – объяснил эксперт.
Финансовые проблемы казахстанцев, по мнению Расула Рысмамбетова, связаны также с дефицитом рабочих мест. Часто предприниматели не видят перспектив для их бизнеса из-за высоких кредитных ставок, сложной логистики и трудностей выхода на зарубежные рынки из-за барьеров.
Финансист отметил, что те, кто не успевает рассчитаться с потребительскими кредитами, обращаются к услугам микрофинансовых организаций (МФО).
Потребительские кредиты как заплатки для дыр
Расул Рысмамбетов полагает, что решать проблему закредитованности населения нужно очень аккуратно, дабы не навредить.
"Фактически потребительское кредитование – это во многом некая заплатка на дыры в наших карманах, созданные экономической политикой государства. Готово ли правительство к тому, что внезапно все обеднеют, я сомневаюсь. Поэтому любое регулирование должно быть адекватным – не убивать рынок, а просто цивилизовать его", – высказался финансист.
Эксперт подчеркнул, что проблема увеличения долгов в Казахстане коренится в неэффективной экономической политике страны.
"Казахстанская экономика полностью зависит от нефти, что делает её недиверсифицированной и уязвимой при любом макроэкономическом шуме и глобальных проблемах. Высокие зарплаты замечены только в нефтяной отрасли, добыче полезных ископаемых, банковском секторе и на государственной службе на высоких постах. Экспортёрам всегда выгоднее, когда тенге ослабевает, поскольку их расходы в тенге, а доходы – в долларах", – пояснил Расул Рысмамбетов.
Как считает эксперт, государству нельзя закрывать глаза на проблему – нужно думать над вопросом экономического развития. Также важно больше внимания уделять повышению финансовой грамотности. Люди, отчаянно нуждаясь в деньгах, принимают краткосрочные решения и не всегда осознают возможные последствия. Будучи неспособными ясно оценить риски, они часто становятся жертвами мошеннических схем.
Последствия закредитованности населения
Постоянные ежемесячные выплаты по кредитам могут привести к недостатку средств на важные расходы, такие как питание, здравоохранение или образование. Некоторые же граждане пытаются избежать уплаты налогов и работать неофициально.
"С одной стороны, люди начинают экономить, сокращается потребление. Они покупают более доступные продукты, такие как рис, макароны и гречка. У людей упрощается образ жизни. Какая-то часть населения переходит в серую зону, пытаясь избежать уплаты налогов, скрыть свои доходы и работая неофициально. Существует и третья группа людей, которая, оказавшись в трудной ситуации, может прибегнуть к преступлениям. Впрочем, конечно, нельзя однозначно утверждать, что именно нужда становится основной причиной преступлений", – отметил финансист.
Практические советы от финансиста
Избавиться от кредитов непросто. Поспособствовать этому может продуманное отношение к деньгам, учёт доходов и расходов. Инвестиционный советник и основатель ТОО "Vitis Advisors Group" Ольга Эм дала несколько рекомендаций:
- Оценка ежемесячных доходов. Разберитесь в своих ежемесячных поступлениях средств.
- Составление списка обязательных расходов. Создайте детальный перечень обязательных трат, включая аренду, коммунальные услуги, продукты и страховку.
- Учёт непредвиденных расходов и резервирование средств. Принимайте во внимание неожиданные расходы и выделяйте средства на чрезвычайные ситуации.
- Финансовая стратегия. Задумайтесь о регулярном сбережении и инвестировании. Планируйте бюджет и стратегию для достижения финансовых целей, не полагаясь на кредиты. Разработайте подробный бюджет, который включает все ваши доходы и расходы. Определите, сколько вы можете ежемесячно отложить в сторону для накоплений.
- Создайте аварийный фонд. Установите цель по созданию аварийного фонда, который покроет от трёх до шести месяцев ваших расходов. Разделите эту цель на более мелкие этапы и постепенно откладывайте деньги.
- Увеличьте доходы. Изучите возможности увеличения своего дохода. Поищите работу с более высокой зарплатой или найдите подработку.
-
1‼️Наводнение в Испании: число погибших выросло до 158
- 2422
- 1
- 30
-
2🔨 В Астане один год лишения свободы получила виновница ДТП, в котором погиб человек
- 2203
- 2
- 12
-
3🌪 Самый мощный за последние 30 лет: супертайфун Конг-Рей обрушился на Тайвань
- 2210
- 0
- 12
-
4❔ АЭС, нефть и логистика: о чём говорил Токаев на встрече с иностранными инвесторами
- 2213
- 0
- 31
-
5💊 Вывозили на Запад под видом витаминов: контрабандистов анаболиков задержали в Алматы
- 2233
- 0
- 11
-
6❔ Летать и ездить с цифровыми документами. Что изменится в Казахстане в ноябре 2024 года
- 2258
- 3
- 13
-
7🤑 Как изменился курс доллара к тенге на бирже 31 октября
- 2173
- 0
- 4
-
8🇪🇸 Почему от наводнений в Испании погибло так много людей?
- 2193
- 0
- 11
-
9⚡️В суде Астаны рассматривают иск журналистов против Минкультуры по правилам аккредитации
- 2199
- 2
- 16
-
10☄️Авария на шахте имени Костенко: Генпрокуратура обнародовала имена подозреваемых
- 2249
- 0
- 5