Откуда у банка RBK 600 миллиардов проблемных кредитов, и почему его спасает государство

Об удручающей ситуации в банке RBK 3 ноября доложила Президенту РК председатель Лиги потребителей Светлана Романовская. Она рассказала, что месяц назад банк ограничил выплаты. Клиенты могли снимать только по 50 000 тенге со своих вкладов. Теперь же счета и вовсе заблокированы.

Как сообщает портал Еnpi.kz со ссылкой на ЕНПФ, ситуация в RBK может сказаться на всех казахстанцах, так как по данным на 1 октября 2017 года в банке на депозитах и в облигациях находилось 52,4 млрд тенге пенсионных активов ЕНПФ. Кроме того, в настоящий момент в Bank RBK физическими лицами открыты 28 139 счетов и вкладов на сумму 188 млрд тенге.

Объём проблемных кредитов в Bank RBK составляет 600 миллиардов тенге. А это 85% всего кредитного портфеля. Об этом сообщил председатель Нацбанка РК Данияр Акишев в интервью для Kapital.kz. Глава Нацбанка также отметил, что гарантировать возврат этих кредитов в полном объёме нельзя – у многих из них нет нормальных залогов.

Откуда взялись проблемы в RBK?

В числе акционеров банка – богатейшие люди страны. Это известный бизнесмен Владимир Ким. В текущем году он возглавил рейтинг Forbes Kazakhstan. Издание оценило его состояние в 2,5 миллиарда долларов. Ещё один акционер RBK – Динмухамет Идрисов, также входящий в рейтинг Forbes Kazakhstan, его состояние оценили в 280 миллионов долларов. Кроме того, в числе владельцев банка – Бахаридин Аблазимов, вошедший в список богатейших людей страны в 2014 году.

В мае 2017 года RBK официально сообщил о намерении объединиться с Qazaq banki. Но в октябре было объявлено об отмене сделки. Пресс-служба Qazaq banki сообщила, что слияния не будет. "Решение об отмене слияния обусловлено намерением руководителей структур продолжить развитие в качестве самостоятельных финансовых институтов", – сухо прокомментировала пресс-служба.

До несостоявшейся сделки по объединению с Qazaq banki собственный капитал RBK составлял 97 миллиардов. Присоединившийся к банку в августе крупный акционер Владимир Ким докапитализировал его ещё на 20 миллиардов.

Глава государства на расширенном заседании партии "Нур Отан" прокомментировал проблемы с ликвидностью так:

"Я эту проблему хорошо знаю, и что там происходит, знаю. Это тот же вопрос воровства со стороны акционеров для финансирования своих людей и так далее. Мы всех приведём в чувство акционеров. Воры будут сидеть там, где они должны сидеть. Заставим их вернуть деньги, постараемся стабилизировать работу этого банка. Акционеры, и особенно физлица, смогут получить свои средства", – сказал Нурсултан Назарбаев.

Владелец инвестиционной компании Falconry Capital Бахт Ниязов считает, что причина плачевного состояния банка в том, что акционеры могли использовать его средства в своих целях.

"В банках всегда такая практика, если акционеры вмешиваются в управление и начинают влиять на кредитную политику в свою пользу, риск накапливается и в той или иной форме может реализоваться, – говорит Бахт Ниязов. – В данном случае, если рассматривать RBK как частный финансовый институт, который привлекал активы от квазигосударственных компаний, что официально известно, а потом, насколько я понимаю, акционеры финансировали собственные проекты. Риски по их собственным проектам увеличились, соответственно, это сказалось на ликвидности".

В банке RBK на вопросы о происхождении проблемных кредитов, а также о том, когда с вкладчиков будет снята финансовая блокада, ответили весьма коротко.

"В настоящее время все вовлеченные в процесс финансового оздоровления банка стороны (помимо АО "Bank RBK" это группа компаний "Казахмыс", Нацбанк РК и Правительство РК) уже приступили к практической реализации соответствующего плана. Ликвидность начала поступать в банк, и банк постепенно наращивает проведение операций по поручениям клиентов. Полная стабилизация работы банка ожидается по окончании переходного периода к концу текущего года", – гласит ответ на запрос Informburo.kz.

Что ждёт клиентов банка

Большие очереди в отделениях банка появились ещё в середине октября. После слухов о финансовой нестабильности банка RBK его клиенты кинулись снимать деньги со своих депозитов. Однако сделать это им не удалось. Люди жаловались, что их не впускают в отделения финансового учреждения. В банке в ответ на запрос Informburo.kz это назвали "определёнными неудобствами", которые испытывают вкладчики. Также объяснили, что из-за большого потока клиентов банк не в силах всех обслужить.

Соучредитель ТОО "Комунити" Эльмира Карманова не спит ночами, переживая за средства фирмы.

"В банке говорят так: должно было быть слияние банков (речь идёт о несостоявшемся слиянии с Qazaq Banki). Его не произошло, говорят нам в банке, и они получили от руководства финучреждения установку заморозить все операции. Никак нельзя снять деньги. Мы написали официальное письмо-извещение. Вчера нам сказали, что в течение недели решат. Но эту присказку "в течение недели" мы слышим всё время. Сложность одна: никто не может снять деньги, "тоошки" другие снимали по 50 000, чтобы налоги платить, теперь и этого нет. Мы боимся, что наши деньги уже тю-тю. А там же обязательства, я не сплю толком уже".

9 ноября исполняющий обязанности председателя Национального банка Олег Смоляков сообщил, что проблему RBK решат до конца года. Банк, по его словам, постепенно будет снимать лимиты на использование денежных средств физическими лицами. Сначала откроют счета по социально уязвимым платежам, то есть для студентов, зарплатников, по кредитным картам, а в дальнейшем операции будут доступны для остальных кредиторов и депозиторов.

Есть ли будущее у RBK?

Сейчас пошатнувшийся RBK активно пытается спасти Нацбанк. Разработана программа по оздоровлению банка. На стабилизацию деятельности Bank RBK планируют выделить 240 млрд тенге из госсредств. Кроме того, RBK зарегистрировал выпуск субординированных облигаций на сумму 244 миллиона тенге.

"Оздоровление Bank RBK через разделение убытков с крупными кредиторами – первый опыт добровольного совместного разделения ответственности, которое приведёт к оздоровлению крупных финансовых институтов. На акционеров таких крупных банков возлагаются повышенные обязательства по докапитализации, списанию портфеля проблемных займов. Надеюсь, что эти принципы сможем отразить в нашем законодательстве, сейчас они пока не прописаны", – рассказал о планах по помощи банку Данияр Акишев 15 ноября на Конгрессе финансистов в Алматы.

В своё время государство также старалось реанимировать и БТА Банк, который всё же благополучно прекратил своё существование как самостоятельная финансовая структура.

Депутат мажилиса Аманжан Жамалов считает, что благодаря поддержке Нацбанка RBK, скорее всего, удастся выполнить хотя бы обязательства перед вкладчиками.

"Вкладчикам RBK сейчас уже поздно кричать SOS. Всё худшее, что могло произойти с их вкладами, уже произошло, – прокомментировал Аманжан Жамалов. – Поэтому им сейчас уже нечего бояться. Буквально 7 ноября Правительство, Нацбанк и "Казахмыс" подписали меморандум о финансовой помощи RBK. Гуманизмом это назвать тяжело, но это поможет сделать так, чтобы меньше страдали граждане, бизнесмены. Ведь за каждым гражданином стоит его семья и близкие, а за каждым бизнесменом – люди, работающие на предприятиях. Поэтому, я думаю, это решение принято руководством страны, чтобы помочь прежде всего этим людям, а не банку. Поэтому я думаю, что проблема будет решена без ущерба для клиентов".

Почему банк спасает государство, а не акционеры?

Ситуация в RBK со стороны кажется парадоксальной. RBK входит в топ-10 крупнейших банков страны. Имея в числе акционеров крупных бизнесменов, банк всё же вынужден обратиться за помощью к государству.

"Любой акционер, когда входит в какой-то бизнес, делает аудит и оценку, – прокомментировал участие Кима в АО "Bank RBK" депутат Аманжан Жамалов. – В первую очередь по доступной информации. Банки на сегодняшний день научились хорошо подделывать отчётность о соблюдении пруденциальных норм, которую они сдают в Нацбанк. Огромная сумма задолженности образовалась, этот банк фактически несколько раз банкрот. Механизм банкротства у всех одинаковый, они набирают деньги вкладчиков и потом выводят эти средства по одним и тем же схемам, то есть через аффилированные компании и так далее. Президент правильно сказал, что дело в воровстве".

Финансовый аналитик Бота Жуманова считает, что отношение к ситуации акционеров может быть показателем их потери интереса к будущему банка.

"Меня всегда интересует, почему, к примеру, все эти суммы помощи неточные, то есть всегда округляются до миллиардов, – прокомментировала Бота Жуманова. – Когда Нацбанк предоставляет кому-то помощь, обычно запрашивается масштаб проблемы и план мероприятий по её решению. И помощь акционеров – один из первых пунктов. Я думаю, готовность акционеров вкладывать свои деньги – просто показатель интереса к тому, чтобы сохранить банк и развивать его дальше. Нет денег от акционера – нет интереса. Но поскольку в данном банке собрался уникальный террариум акционеров, то определённо есть сложности по коммуникациям между ними".

Председатель Лиги потребителей Светлана Романовская считает, что акционеры RBK просто не в силах выполнить обязательства перед вкладчиками, учитывая то, что последние устроили массовую атаку на банк.

"Это логично: когда банк был стабильный, там было много вкладчиков, – прокомментировала Светлана Романовская. – Люди хотят забрать деньги, ажиотаж появился. Естественно, ни один банк не в состоянии самостоятельно справиться. Даже учитывая акционеров. Почему государству сейчас важно помочь банку? Потому что если он рухнет, государству всё равно нужно будет обеспечить выплаты по депозитам".

Экономист Саян Комбаров считает, что ситуация в RBK связана с агрессивной кредитной политикой, из-за которой появилось много невозвратных обязательств.

"Я думаю, что тут не важен капитал, проблемы с ликвидностью подобных банков заключаются в том, что их обязательства находятся в частичном резервировании, – прокомментировал Саян Комбаров. – Краткосрочные депозиты выдаются сроком "до востребования", люди могут в любой момент их забрать. А банки мультиплицируют эти депозиты снова, эти же деньги вновь депонируются и могут ещё раз выдаться в кредит. Процесс может продолжаться достаточно долго. Проблемы с ликвидностью банка РБК и других банков связаны с агрессивным наращиванием кредитования. При таком мультиплицировании кредиты выдаются на более длительные сроки, чем депозиты. Эти деньги не могут быть быстро возвращены. Ещё одна причина – недостаточность минимальных резервов банка. Чем меньше минимальное резервирование, тем меньше подушка безопасности, страдает ликвидность банка".

Как ситуация с RBK скажется на финансовом секторе страны?

Тенденция к поддержке финансового сектора страны при помощи государства и налогоплательщиков в последнее время растёт. Экономист Саян Комбаров считает, что искусственно поддерживая банки, государство лишь усиливает кризис.

"Мы спасаем "плохие" деньги, подбрасывая "хорошие", искусственно поддерживаем те структуры, которые сами должны нести ответственность, – говорит Саян Комбаров. – Мы поддерживаем их за счёт тех ресурсов, которые были получены за счёт средств налогоплательщиков.Такие меры лишь продлевают кризис. Мы не можем отдать эти деньги населению, это наши пенсионные накопления, сбережения Национального фонда. Почему бы не отдать их людям? А мы бросаем их в экономическую чёрную дыру".

Экономист Жарас Ахметов считает, что ситуация с RBK негативно скажется на финансовой системе Казахстана. Во всяком случае, это ударит по имиджу банков и снизит уровень доверия населения к ним.

"Это подрывает финансовую систему в целом. У вас есть сбережения, теперь, прежде чем пойти и положить их на депозит, вы задумаетесь, а не случится ли с ними то же самое в будущем. Возможно, вы будете искать альтернативу. Происходит подрыв доверия", – считает Жарас Ахметов.

Депутат Аманжан Жамалов считает, что в том, что происходит с RBK, есть и вина и Нацбанка. Он считает, что стране нужен отдельный орган по финансовому надзору, который работал бы независимо от Нацбанка.

"Мы же не в лесу живём. Нацбанк отслеживает и контролирует финансовую стабильность банков, пропорциональность их вложений. И тут оказывается, что банк (RBK. – Авт.) не просто пошатнулся, не просто технический дефолт у него. А он просто банкрот! – возмущается депутат. – Как Нацбанк всё это проглядел? Я думаю, главная беда в том, что Нацбанк как контролирующий орган недостаточен для того, чтобы контролировать деятельность банков, чтобы у нас не происходили подобные ситуации. ...На сегодня практика воровства в финансовом секторе требует усиления финансового надзора. Созрела необходимость создания отдельного от Нацбанка агентства по финансовому надзору".

Экономист Рахим Ошакбаев высказался о программе оздоровления банковского сектора на своей странице в Facebook. Эксперт пишет, что побеседовав с экс-председателем Нацбанка, пришёл к выводу, что после оздоровления за счёт государства банки Казахстана вновь будут испытывать проблемы с финансовой устойчивостью, поскольку причины их неэффективности никак не устраняются.

"Ошибочные инвестиционные решения не наказываются рынком, никто не несёт потерь, за ошибки, оппортунистическое поведение менеджмента, акционеров и провалы надзора никто не несёт наказания", – пишет Рахим Ошакбаев.

Экономист также считает, что предоставленная банкам ликвидность через какое-то время окажет давление на дальнейшую девальвацию тенге и инфляцию.

"Об инфляционном таргетировании и процентном канале после этой программы вообще заикаться будет мегалицемерием. Таким образом, за провалы банковского надзора и управления банками заплатим мы с вами как население, через снижение нашей покупательной способности из-за роста стоимости реальной потребительской корзины", – считает Рахим Ошакбаев.

Политолог Пётр Своик уверен, что дисбаланс между поступлениями в бюджет и его расходованием опасен для финансовой стабильности страны. И прежде всего на это влияет слишком активная поддержка банковского сектора Нацфондом.

"Если мы с вами посмотрим на бюджет 2017 года, то со страхом обнаружим, что поступления в доходную часть бюджета всего лишь чуть-чуть больше, чем половина всей расходной части, – прокомментировал Своик. – Эту громадную дырку закрывают транши из Национального фонда. Экономическая активность поддерживается только за счёт этого. Поддержка банков – это аналог распечатывания Национального фонда. С 2014 года вся экономика поддерживается за счёт вывода денег из Национального фонда".

Сколько средств потратил Нацфонд

Спасение утопающих банков за счёт Нацфонда – это уже фактически традиция. 13 февраля на заседании Правительства министр финансов РК Бахыт Султанов заявил о выделении 2,1 триллиона тенге на оздоровление банковского сектора. Сумма предназначалась для выкупа проблемных кредитов БТА у Казкоммерцбанка. А это, как озвучил на пленарном заседании депутат Сената Ербулат Мукаев, почти четверть дохода республиканского бюджета.

За последние восемь лет, по словам депутата Мурата Бактиярулы на оздоровление банковского сектора государством было потрачено три триллиона тенге.

"В этом году мы выделили только одному банку 2 триллиона 100 миллиардов тенге. За последние же 8 лет на решение проблем банковского сектора выделили три триллиона тенге! Вопрос: сколько денег из этой суммы вернулось обратно? И неужели такие проблемы будут повторяться? Необходимо ввести какое-то ограничение", – привел цитату депутата телеканал КТК,

Говорить о полном возмещении этих средств государству не приходится. Как заявил 15 ноября в ответ на вопрос журналистов глава Нацбанка Данияр Акишев, часть банков, которым была оказана помощь, уже не существуют как отдельные финансовые структуры.

"Если говорить о тех средствах, которые были потрачены в 2009 году на банки, которые прошли процедуру оздоровления, то средства направлялись не только банкам, а например, на оздоровление ипотечных заёмщиков, – прокомментировал Акишев. – Приобретателями оказались наши граждане, которые получили ограничение по выплате ипотечных кредитов. Поэтому тут сложно говорить о возвратности средств, потому что бенефициарами стали наши граждане. Какую-то часть получили финансовые институты, которых сейчас уже нет. Они объединились в процессе оздоровления. И Темир банк, и Альянс банк, и БТА банк. Сейчас они уже ушли с финансового рынка. А те деньги, которые были потрачены, пошли на оздоровление финансового сектора, большинство этих средств вернулось".