Ни один человек не даст в долг знакомому, если тот по уши в долгах. А МФО этим занимаются – экономисты

Несмотря на усилия финрегулятора по сдерживанию долговой нагрузки, микрокредитование остаётся легкодоступным и одновременно крайне дорогим инструментом, загоняющим казахстанцев в долговую ловушку. Порой с нарушением закона.

Сегодня Агентство по финансовому мониторингу (АФМ) обнародовало шокирующие данные: шесть микрофинансовых организаций втянули 327 тысяч казахстанцев в долговую кабалу, лишив их 30 млрд тенге. Людей вынуждали выплачивать суммы, многократно превышающие изначально полученный кредит, гарантии превращались в непосильное финансовое бремя.

Меры принимаются, объёмы микрокредитов растут

С прошлого года финрегулятор активно зачищает финансовый рынок. В начале апреля стало известно о принудительном закрытии 22 микрофинансовых организаций. Ещё две прекратили деятельность по микрокредитованию в первой декаде апреля по решению регулятора.

В июне 2024-го были приняты меры по ограничению роста долговой нагрузки граждан с проблемными кредитами. Специальный закон запретил выдачу займов при наличии у заёмщика просрочки более 90 дней, а также начисление вознаграждения после этого срока по всем действующим потребительским кредитам.

Часть потребительских кредитов используется в предпринимательских целях из-за упрощённой оценки заёмщиков, что противоречит изначальному назначению таких займов – удовлетворение потребительского спроса. В связи с этим постановлением Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) были установлены лимиты максимальных кредитов для населения: до 2200 МРП (8,65 млн тенге) для банков и до 1100 МРП (чуть больше 4,3 млн тенге) для МФО по беззалоговым займам.

АРРФР напомнило, что также снижены предельные значения годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ):

• по беззалоговым потребительским займам банков и микрокредитам МФО – с 56 до 46%,
• по залоговым кредитам банков – с 40 до 35%,
• по ипотечным займам ставка осталась на прежнем уровне – 25%.

По данным агентства, объём выдачи микрокредитов населению продолжает расти. В 2024 году портфель микрокредитов МФО увеличился почти на четверть, превысив 1,5 трлн тенге. Из них более половины – потребительские, а 43,5% – микрокредиты на предпринимательские цели. Объём займов ИП и юрлицам вырос на 63,2%, составив 624 млрд тенге.

Потребительские микрокредиты физлицам росли умереннее – на 8,7%, но превысили объём 870 млрд тенге.

Доля микрокредитов с просрочкой более 90 дней выросла с 6,2 до 6,6% и достигла 102 млрд тенге.

"Эти меры должны способствовать снижению долговой нагрузки населения и усилению правовой защиты потребителей финансовых услуг", – подчеркнули в агентстве.

По информации Первого кредитного бюро, на 1 марта 2025 года действующие кредиты в микрофинансовых организациях имели около 37 тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Бизнес-кредиты оформили 619 тысяч физических лиц, а число заёмщиков среди населения, взявших потребительские микрокредиты, составило 1,4 млн человек.

70% этих заёмщиков проживают вне Алматы и Астаны – в других регионах страны.

Общая задолженность предприятий на 1 марта составила 578 млрд тенге. У физлиц (без учёта бизнес-кредитов) – более 1,1 трлн тенге.

Доля просроченной задолженности (более 90 дней) составила: по бизнес-кредитам –  6,9%, по займам физлиц – 10,2%. Эти цифры включают основной долг и начисленное вознаграждение (включая списанные контракты).

О финансовой безграмотности и правах заёмщиков

Микрофинансовый омбудсмен Назгуль Естеусизова сообщила, что все обращения, поступающие к ней, касаются долгов.

"Основной поток обращений связан с вопросами урегулирования задолженности. В случае выявления нарушений условий договора, в том числе непрозрачного начисления платежей, заёмщики вправе обратиться к микрофинансовому омбудсмену за содействием в восстановлении прав и разрешении спора в досудебном порядке", – отметила она.

Напомним, институт микрофинансового омбудсмена начал работу в конце прошлого года. Пока жалоб на скрытые проценты и незаконные комиссии от заёмщиков не поступало.

Тот факт, что люди обращаются к микрофинансовому омбудсмену в основном по вопросам урегулирования долгов, а не из-за кабальных условий договоров (очень высоких процентов, скрытых комиссий и пеней), говорит о низком уровне финансовой грамотности населения, считает экономист Бауржан Маденов.

"Граждане, имеющие стабильный и достаточный доход, как правило, более образованны и, скорее всего, не обращаются в МФО. Сегодня почти у каждого в стране есть кредит, но не все заёмщики являются проблемными. Однако существуют микрофинансовые организации, которые строят свой доход на работе с проблемными заёмщиками и затягивают их ещё глубже в долговую яму", – уверен спикер.

Клиентам этой категории, как правило, отказывают банки – у них нет официального дохода, зарплата часто серая или нестабильная, в прошлом были просрочки. Механизм урегулирования долгов, введённый АРРФР, позволяет отсрочить выплаты, но не снижает сумму долга. Проблема остаётся, так как МФО никогда не списывают задолженность.

Об экономической ценности и банкротстве МФО

Экономист настаивает на жёстком регулировании деятельности МФО в части чрезмерных процентных ставок, включая доходы от пеней и скрытых комиссий. По его мнению, если регулирование приведёт к банкротству отдельных МФО, государство ничего не потеряет: такие организации не представляют экономической ценности. Введённые ограничения экономист считает формальными и поверхностными, не исключая лоббирования интересов.

"Зачем позволять МФО наживаться на бедных и закапывать их ещё глубже? Ни один человек не даст в долг знакомому, если знает, что тот уже по уши в долгах. А МФО именно этим занимаются, потому что у них есть инструменты взыскания – и законные, и незаконные", – сказал он.

Эксперт предложил инициировать процесс возмещения незаконно полученных доходов МФО: заёмщики могли бы подавать коллективные иски для возврата переплат, превышающих законодательно установленный порог – таких, что оформлялись под видом комиссий, штрафов, пеней и страховок. При выявлении злоупотреблений также возможно возбуждение уголовных дел за мошенничество. Такой подход, по мнению Маденова, заставит МФО нести ответственность за свои действия.

Злость, связанная с долговым рабством, как снежный ком будет накапливаться и усиливать социальную напряжённость. В какой-то момент может оказаться достаточно искры, как это было в январе 2022 года, когда рост цен на газ стал триггером для массовых протестов. Государство должно стремиться к снижению уровня бедности. А поскольку основная аудитория МФО – бедные слои населения, необходимо создавать условия, при которых МФО будут заинтересованы в повышении платёжеспособности клиентов, а не в их обнищании.

Тем не менее, по мнению эксперта, нельзя утверждать, что государство бездействует. Он напомнил об уголовном деле против нескольких МФО: департаментом АФМ по Алматы при координации прокуратуры продолжается расследование в отношении руководства компаний Creditum, Sofi Finance, Hava Finance, SF Offline, POS Credit и "Салем Кредит" по фактам мошенничества и незаконной предпринимательской деятельности.

Экономист также предупредил, что среди должников МФО может оказаться значительное количество граждан, способных выйти на несанкционированные митинги. Закредитованное население могут легко использовать в политических целях внешние силы, уверен спикер. Поэтому защита этой группы и предотвращение подобных рисков – одна из приоритетных задач государства.

С коллегой согласен экономист Жанат Нургалиев. Он отметил, что, как правило, люди идут в МФО от отчаяния, исчерпав другие ресурсы, и поэтому соглашаются на любые – часто кабальные – условия. 

"По цифрам улучшений я не вижу. По моим прогнозам, кредитный портфель будет продолжать расти, а просроченная задолженность увеличиваться до тех пор, пока не произойдут кардинальные экономические реформы и не вырастут доходы населения. Нужно создавать рабочие места и бороться с иждивенческими настроениями – когда люди официально не трудоустроены, но получают господдержку в виде АСП", – считает эксперт.

По его словам, снижение ставок не дало эффекта: заёмщики по-прежнему покрывают базовые потребности за счёт кредитов, иногда берут микрозаймы, чтобы купить продукты или погасить банковские долги.

"Необходимо ужесточить законодательство в отношении МФО, обязать их соблюдать нормы регулятора, ограничить ставки и скрытые комиссии. Часто граждане, не зная своих прав, подписывают договоры с ухудшающими условиями. МФО нередко ведут себя как коллекторы", – резюмировал эксперт.