Какие технологии изменят банковский сектор?

Казахстанские банки вступают в новую эру своего развития. И речь в данном случае не идёт о новой волне объединений или о выделении очередного транша из госбюджета для поддержания устойчивости сектора. Новые технологии, которые уже активно используются финансовыми институтами за рубежом, вызывают всё больший интерес у казахстанских игроков.

В ForteBank прошел круглый стол "Fintech Talks" с участием лучших технических умов республики. Банкиры и It-специалисты как раз и обсуждали новые веяния в банковском секторе.

"Игнорировать появление инноваций и прорывных проектов сегодня – значит обеспечить потерю рыночных позиций завтра. ForteBank в этом отношении активно развивает инновационные направления, включая интернет и мобильный банкинг, сбор и обработку данных, предоставление новых инновационных услуг и сервисов клиентам. Мы не видим в финтехе угрозу, а напротив, готовы активно сотрудничать с интересными проектами", – сказал председатель правления ForteBank Магжан Ауэзов на открытии круглого стола.

Informburo.kz не только побывал на корпоративной встрече, но и попытался понять, что ждёт отечественный банковский сектор в ближайшем будущем.

Кредиты будет предлагать искусственный интеллект

Взяв кредит один раз, казахстанец попадает в несколько баз данных: его кредитная история теперь будет доступна всем банкам. Более того, в течение года клиенту могут поступать звонки из данного банка (а может, и из нескольких сразу) с предложением взять в долг снова. Однако это не единственный способ привлечения и удержания клиентов.

На рынке, к примеру, с каждым годом растёт количество бонусов, которым радуют банки своих картодержателей: то обладателю "пластика" гарантирован определённый объём возврата наличности через механизм cashback (термин, означающий возврат средств на карту), то владельцу предлагают существенный ряд скидок в компаниях-партнёрах. Бывает, клиенту даже набегает процент на остаток средств на карте в конце месяца, как-будто это не карт-счёт, а депозит.

В Казахстане на сегодняшний день выдано 17 миллионов карт. Регулярно используются при этом только 9 миллионов. Правда, главная услуга по карте в республике – это снятие наличных, а в секторе продаж большинство покупателей предпочитают расплачиваться наличными. Иными словами, развитой карточной культуры у нас пока не сложилось.

Казахстанская компания CardPro, к примеру, предлагает вот уже несколько лет услуги облачного сервиса для создания бонусных систем лояльности для ритейлеров и финансовых компаний. Это означает, что банк будет видеть не просто полную картину трат своего клиента. Финансовый институт получит уже обработанные данные о том, где клиент расплачивается картой, как часто он это делает, что предпочитает покупать. Эти данные, если применить анализ, могут позволить, к примеру, вовремя предложить картодержателю приобрести нечто в кредит именно в тот момент, когда у него на балансе нет нужной суммы.

"В нашу программу лояльности передаётся полный товарный состав чека. Мы видим каждую товарную позицию, мы видим, что купил клиент, в каком магазине, в какое время, – рассказывает Андрей Пушмин, управляющий директор Card Processing Company. – В дальнейшем это используется для анализа поведения клиента и выдачи ему персональных предложений. Для банков важно сделать свои предложения вовремя, выгодно и удобно для клиента".

Иными словами, в нужный момент, когда вы только раздумываете о покупке телевизора или другого предмета бытовой техники, вам придёт (посредством СМС или через мобильное приложение) предложение взять данный товар в рассрочку. Банк, а точнее искусственный интеллект, сработает на опережение, и это не будет случайная рассылка, как это происходит сегодня.

Биометрия вместо паролей

Ещё одной сферой, где без новых технологий не обойтись, является безопасность. Базы данных финансовых институтов взламывают регулярно. Мировые СМИ постоянно сообщают о том, что миллионы владельцев карт в США или странах ЕС оказались ограбленными. Службы безопасности ведущих банков планеты на цифровые щиты тратят баснословные деньги.

Казахстанские финансовые институты, к счастью, взламывают редко. Ещё реже об этом становится известно общественности. Казахстанские финансовые институты совсем недавно массово обзавелись собственными приложениями для смартфонов и ресурсами для интернет-банкинга.

Тем, кто пользуется услугами банков онлайн, не нужно объяснять, что такое технология 3D Secure. Это протокол, который является дополнительным уровнем безопасности для проведения платежей в интернете. Ещё существует One Time Password – одноразовый пароль, который используется только один раз. А ресурсы "Электронного правительства", к примеру, нельзя вообще сегодня представить без использования электронно-цифровой подписи. Это тоже механизм защиты.

Однако сейчас ведущие банки мира всерьёз рассматривают возможность использования технологий биометрического распознавания клиента. Многие модели Android уже распознают своего владельца с помощью биометрии.

Первое кредитное бюро предлагает сегодня и вовсе концепцию создания Единой национальной идентификационной системы. ЕНИC, по мнению многих, – реальный путь цифровизации Казахстана. Если единая база будет в итоге создана, то казахстанцам можно будет навсегда забыть о ситуации, когда куда-то подевалась его ЭЦП и почему ему продолжительное время не приходит одноразовый пароль на смартфон.

Интернет-паспорт гражданина Казахстана – звучит, конечно, весьма в духе теории заговора и "большого брата". Однако подобные системы в государственном масштабе реализует не только Великобритания, но и, к примеру, Индия и Пакистан.

"Сейчас создаётся госпрограмма "Цифровой Казахстан", по нашему мнению, фундаментом этого должен быть какой-то цифровой идентификатор, – делится Руслан Омаров, генеральный директор Первого кредитного бюро. – Чего, в принципе, в программе нет. Мы предлагаем проект ЕНИС, эта система позволила бы идентифицировать человека онлайн, удалённо, по ту сторону экрана. Чтобы получить интернет-паспорт, гражданин должен будет пройти оффлайн-верификацию (процесс проверки, подтверждения). Это может быть ЦОН, один из банков-участников ЕНИС. Как только операционист получил все подтверждения, все биометрические данные, у человека появляется интернет-паспорт, который он может использовать в различных сервисах. Для граждан введение ЕНИС означает безопасность с точки зрения доступа к персональным данным. Для бизнеса будет обеспечиваться безопасная идентификация клиента".

Будет ли реализован этот проект в рамках механизмов государственно-частного партнёрства или эта технология будет использоваться только банками второго уровня, покажет время. В России единую биометрическую систему идентификации клиентов планируют запустить уже в 2018 году. И власти страны-соседа очень заинтересованы в удачном старте данной технологии.

Банки, кстати, уже берут у нас отпечатки пальцев и фотографируют, к примеру, при открытии депозита. Если потребуется сделать снимок радужной оболочки глаза для сохранности денег, казахстанцы вряд ли откажутся от такой дополнительной меры безопасности.

К тому же, как поговаривают в банковских кулуарах, подобные системы идентификации клиентов помогли бы бороться с мошенниками, которые и в ХХI веке продолжают оформлять невозвратные кредиты по поддельным документам.

Цифровой след и социальная инженерия

Термин "цифровой след" появился не так давно. Он означает, что так или иначе каждый из нас в современном мире оставляет за собой следы: это может быть история просмотра в интернет-браузере, активность аккаунтов в социальных сетях, наличие данных о вас в многочисленных базах данных и так далее.

Более того, большинство из нас, не зная о правилах игры, регулярно соглашаются на сбор персональных данных. Вспомните сами, как, устанавливая новое приложение на ваш смартфон через App Store или Play Market, вы зачастую соглашаетесь и на доступ к вашим данным: списку контактов, геолокации и так далее. Сторонники теории заговоров отмечают, что подобные требования существуют даже при установке знаменитого приложения "Фонарик". Затем эти данные анализируются и продаются, помогают рекламщикам и производителям увеличивать продажи и прибыль.

Слежка в режиме on-line все эти годы продолжалась и во Всемирной паутине. К примеру, сервис Google Analytics предлагает владельцам веб-сайтов огромный перечень статистических данных. Сервис не собирает персональные данные, а поэтому не нарушает никаких законов. Однако у владельцев интернет-ресурсов оказывается полная картина и аудиторная выборка.

Данные Google Analytics помогают работать с рекламодателями. Тот же Youtube, рекомендуя вам определённое видео, опирается на историю предыдущих запросов. А баннерная реклама и всплывающие сообщения тоже являются адресными именно для вас. Ведь искусственный интеллект также анализирует ваш цифровой след. И предлагает именно то, в чём мы можете быть заинтересованы в данный момент.

От определённой слежки можно избавиться, порывшись в настройках браузера и отключив некоторые опции. Однако полной анонимности, к сожалению, вам уже не достичь.

Кроме рекламщиков ваш цифровой след интересен сегодня и банкам. Казахстан, к слову, в кредитном вопросе является огромной слепой зоной. Миллионы казахстанцев не имеют кредитной истории просто потому, что раньше не брали в долг. Но благодаря изучению нашего цифрового следа банк может получить сведения, на основании которых примет решение выдавать вам кредит или нет. Причём сможет даже просчитать лимит на сумму выдаваемого кредита.

Вероятно также, что решение будет принимать не живой сотрудник в лице банковского менеджера, а искусственный интеллект в бесконтактном режиме. Данная технология уже работает в некоторых странах планеты.

Какие-то сервисы даже предлагают оформить заявку на кредит в игровом режиме. И пока вы улыбаетесь и жмёте на красивые картинки, идёт самый настоящий психометрический тест. То есть банк и с этой точки зрения оценивает вашу платёжеспособность. А вдруг у вас имеется склонность к спонтанным решениям. Для банка это риск невозврата займа.

"Вот такой вот подход позволяет проанализировать клиента без кредитной истории, который, возможно, первый раз в жизни берёт кредит. Это хорошо для малого и среднего бизнеса и в целом для экономики. Это позволяет клиентам без кредитной истории не попадать автоматически для финансового института в категорию повышенного риска", – уверен Канат Халилов, консультант Creditinfo Decision Analytics. – А вот игровая форма заполнения заявки помогает не просто собрать дополнительную информацию о возможном заёмщике, но и повышает конкурентоспособность ресурса. Никому не интересно сидеть и заполнять долгое время многочисленные поля анкет. Если клиенту не нравится, он уйдёт на другую, более комфортную страницу".

Учитывая опыт зарубежных банков, можно предположить, что новые технологии на казахстанской почве приживутся достаточно быстро. Апробация новой технической фишки в клиентской среде проходит всего год. А на следующий - нововведение становится массовым продуктом.