Финансы халяль. Почему исламский банкинг не развивается в Казахстане

В Казахстане работает всего два исламских банка, доля активов которых в банковском секторе не превышает 0,3%. Совет по исламским финансовым услугам (IFSB) возлагает на МФЦА надежды в продвижении исламского финансирования в Центральной Азии и СНГ. Разбираемся, каковы перспективы развития исламских финансов в Казахстане.

"IFSB рад возможности работать с МФЦА по продвижению исламского финансирования в регионе. Мы хотим, чтобы МФЦА стал своего рода хабом в СНГ", – сказал генеральный секретарь IFSB Белло Лавал Данбатта в ходе трехдневной конференции Astana Finance Days, которая завершается сегодня.

Отмечается, что крупнейшим сектором исламского финансирования является исламский банкинг, который оценивается в $1,7 трлн, или 70% от общих активов исламского финсектора. В Казахстане возможность организации деятельности исламских банков, инвестиционных фондов и выпуска исламских ценных бумаг появилась в 2009 году с поправками в Закон "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан". И на сегодняшний день в республике действует всего два исламских банка — Al Hilal и Заман-банк. К концу ноября 2020 года их совокупные активы хоть и увеличились на 45,5% за год, составив 81,9 млрд тенге, но доля исламского банкинга в общем объёме активов казахстанского банковского сектора составила всего 0,26%.

"Исламское финансирование в Казахстане развивается, но низкими темпами. Доля двух исламских банков в активах сектора составляет 0,25-0,3%, что мало даже по общемировым меркам. В глобальном масштабе исламский банкинг занимает около 1,5% отрасли, поэтому в Казахстане есть потенциал пятикратного роста исламских банков, а с учётом растущей мононациональности и монорелигиозности страны, перспектива у исламского банкинга, безусловно, есть", – поделился своим мнением с Informburo.kz генеральный директор ТОО "DAMU Capital Management" Мурат Кастаев.

Он отметил, что имеющиеся в Казахстане исламские банки слишком малого размера и не имеют такой широкой сети филиалов и банкоматов, как у лидеров рынка. Также малый размер банков не позволяет агрессивно инвестировать в технологические решения и маркетинговую активность, поэтому ни бизнес, ни население в большинстве своем и не знают про исламские банки и продукты.

"Помимо этого исламское финансирование отличается значительно более высоким уровнем риск-менеджмента, в результате большинство проектов к финансированию отсеиваются, даже не доходя до серьёзного финансирования. А строгое регулирование и нормы шариата, не допускающие ссудный процент, ограничивают и усложняют для потенциальных клиентов восприятие этих продуктов. Всё-таки бизнес и население в нашей стране исторически привыкли к ссудному проценту и сравнивают основные банковские продукты – кредиты и депозиты – именно по размеру процентной ставки", – заключил эксперт.

По прогнозам Мурата Кастаева, исламские банки в нашей стране будут продолжать своё развитие, но так и останутся в обозримой перспективе нишевыми игроками с долей рынка в 1-2%.

Экономист, профессор Казахского университета технологий и бизнеса Сапарбай Жубаев полагает, что низкий темп развития исламского банкинга в Казахстане связан с тем, что у государства нет цели полностью перейти на него.

"У нас сложилась европейская система рынков. Мы не ведём торговлю с исламскими государствами, у нас экономические обязательства и договоренности связаны с европейской системой. Мы в основном ориентируемся на Европу по объёмам экспорта и импорта, потом Китай и Россия. И когда ты работаешь с традиционным банкингом, зачем переходить на исламский?" – объяснил профессор свое видение.

Он напомнил, что в середине двухтысячных был ажиотаж вокруг исламских финансов: изменили законодательство для возможности впустить исламский банковский сектор, готовились кадры, но со временем интерес спал.

Между тем у МФЦА одно из основных направлений деятельности – развитие исламского финансирования.

"Продвижение исламского финансирования в Казахстане является одной из ключевых целей комитета", – сообщил на конференции Astana Finance Days генеральный директор Комитета МФЦА по регулированию финансовых услуг Мухтар Бубеев.

Напомним, что исламские финансы отличаются от классических собственной философией и миссией.

Основные принципы исламского финансирования:

• Деньги являются лишь средством обмена и не могут быть объектом торговли.
• Долг не может быть объектом торговли.
• Совершаемые сделки должны быть обеспечены реальными активами.
• Отношения между участниками должны строиться на основе партнёрства и (или) аренды, и (или) торговли с разделением рисков и убытков.

В исламском финансировании приняты:

• Риба – запрет ростовщичества (например, процент по кредиту или пеня за просрочку платежа).
• Гарар – запрет неопределённости, возникшей вследствие сокрытия информации (сделка без определения точной цены товара, указанной в контракте или продажа товара без возможности покупателя проверить товар.
• Майсир – запрет азарта.
• Харам – запрет на финансирование запрещённых видов деятельности согласно шариату (производство алкогольной, табачной продукции, и другое).