Цугцванг проблемных заёмщиков

На прошедшей в Алматы пресс-конференции в Казахстанском пресс-клубе, участниками которой выступили сотрудники ОФ "Национальный фонд развития финансовых услуг", последние рассказали о том, что сегодня доля проблемных и невозвратных кредитов, выданных казахстанскими банками второго уровня (БВУ), составляет около 4 трлн тенге. Такое количество долгов отрицательно сказывается на рейтинге самих банков и, вызывая рост социальной напряжённости в обществе, ухудшает инвестиционный климат.

Как отмечал ещё в прошлом году профессор финансов, директор Всемирного центра конкурентоспособности Артуро Брис, в апреле 2015-го в мире начнётся самый глобальный за последние годы финансово-экономический кризис, что будет гораздо сильнее кризиса 2008-го. Масштабные передряги в экономике продлятся до марта 2016 года. Любопытно, что по прогнозам Бриса "кризис может начаться из-за растущего теневого банковского сектора Китая, который выдаёт кредиты преимущественно государственным институтам под высокие проценты. И когда по ним произойдут дефолты, это отразиться на мировой экономике".

Казахстан как государство, которое так или иначе впаяно в систему мировой экономики, вряд ли избежит последствий глобального кризиса. Следовательно, нам ещё вчера необходимо было предпринять меры, дабы разрастающиеся круги от брошенного кем-то камня задевали отечественную финансовую структуру как можно меньше.

Камень преткновения

Согласно программе рефинансирования, на которую из Нацбанка выделяются 130 млрд тенге, заёмщикам планируется списать долги только по штрафам, пене и вознаграждениям банку. При этом основной долг у них останется. Но препятствием для прощения долгов может стать Налоговый кодекс, в частности нормы об обязательной уплате корпоративного подоходного налога (КПН) в размере 20%, который платит банк, и индивидуального подоходного налога (ИПН) в размере 10%, который платит заёмщик.

Как отмечает глава ОФ "Национальный фонд развития финансовых услуг" Михаил Кленчин, банки готовы пойти навстречу клиентам и списать им долги, но они не готовы нести дополнительные убытки. Ведь если клиент банка не способен выплачивать свой кредит, то откуда он возьмёт средства на погашение налогов? Поэтому, очевидно, банкам придётся выплачивать налоги и за себя, и за того дядю.

Пока же казахстанские банки вынуждены уподобляться той самой старушке-процентщице Достоевского, и при этом выглядеть весьма неприглядно. Кстати, русский классик в своём произведении достаточно красочно изобразил этот символ никчемного и вредного образа: "…сухая старушонка, лет шестидесяти, с вострыми и злыми глазками, с маленьким вострым носом… Белобрысые, мало поседевшие волосы её были жирно смазаны маслом. На её тонкой и длинной шее, похожей на куриную ногу, было наверчено какое-то фланелевое тряпьё…". Что ж, Алёна Ивановна наживалась на горе других людей. Она брала под проценты ценные вещи, и пользуясь тем, что часто её клиенты находились в безвыходном положении, старуха назначала огромные проценты и по сути обкрадывала людей.

С точки зрения простого обывателя, казахстанские БВУ именно этим и занимаются, но как утверждают участники алматинской пресс-конференции, проблема как раз кроется вовсе не в банках.

В чём виновато министерство

"Ни для кого не секрет, что многие заёмщики в последнее время помимо митингов, голодовок и акций протеста совершают суициды: сжигают себя, вешаются. Вместо того чтобы быть полезным для общества, наши заёмщики вынуждены совершать эти деструктивные действия. Почему Министерство национальной экономики бездействует, не решая вопрос с проблемными кредитами, непонятно. Поэтому мы хотели бы сообщить многим предпринимателям, что отчасти в их проблемах виновато и Министерство национальной экономики", - безапелляционно заявляет заместитель председателя "Национального фонда развития финансовых услуг" Андрей Ли.

Замкнутый круг

Увы, хождением по мукам вынуждены заниматься не только обычные люди, отчаявшиеся найти справедливость. Общественным объединениям тоже приходится несладко, и они раз за разом вынуждены проходить один и тот же круг.

Как отмечают сотрудники "Национального фонда развития финансовых услуг", устав ждать ответов от Министерства нацэкономики на запросы по поводу предложения дать возможность банкам списать задолженности, вознаграждения и штрафы, ими 6 мая 2015 года была направлена жалоба в Генеральную прокуратуру РК. Дело сдвинулось с мертвой точки лишь тогда, когда ведомство приняло соответствующие меры реагирования.

"19 мая мы снова обратились к исполнителям (министерства. – Авт.), после замечания "почему вы сразу жалуетесь" через два часа нам выслали ответ по электронной почте. Однако сам официальный ответ на бумажном носителе мы получили после 26 мая. С опозданием на полтора месяца! Это является грубым нарушением законодательства РК", - пояснила юрист фонда Татьяна Пожидаева.

Но вот что интересно. Долго ожидаемый ответ министерства выглядит как банальная отписка.

По словам участников мероприятия, замкнутый круг выглядит так: если предприниматели не будут получать деньги (а деньги они не будут получать, потому что нет инвесторов, а инвесторы к нам не идут, потому что у БВУ очень большой портфель проблемных займов и не решён вопрос с ИПН и КПН) - банки не могут решить вопрос проблемных займов.

Фонд предлагает решить дело миром

Чтобы решить вопрос проблемных займов, "Национальный фонд развития финансовых услуг" предлагает дать возможность банкам прощать заёмщикам их кредиты. Такой опыт существует во многих странах, где на законодательном уровне предусмотрена возможность банкам списывать долги заёмщиков, но при этом не нести это бремя по оплате налогов. Это вполне логично: если банк не получает вознаграждения, то за что должен платить? Если заёмщику простили этот долг, потому что он действительно платить не может, банк не должен быть против того, чтобы простить этот кредит, но тогда не в ущерб себе.

Однако согласно ответу Министерства национальной экономики, такой шаг Казахстану не нужен. Мотивирует министерство свою позицию тем, что в Налоговом кодексе РК и так есть льготы для списания долгов.

"Но эти льготы касаются таких категорий, которых очень мало, если рассматривать проблему в масштабах страны. К примеру, это инвалиды I и II группы или лица, признанные судом пропавшими без вести. Это же нонсенс! Ведь каждый из нас понимает, что процент этих заёмщиков на самом деле невелик", - заметил Андрей Ли.

По его словам, позиция Национального банка, которому положено выделить 130 млрд тенге на решение вопроса с проблемными кредитами - такая же, как и у фонда.

"В Министерство нацэкономики, потому что именно оно отвечает за решение этого вопроса, обращались не только мы, но и Национальный банк. Предложения Нацбанка аналогичны нашим: внести изменения в налоговое законодательство и дать возможность банкам прощать задолженность проблемным заёмщикам", - рассказал Андрей Ли.

Конечно, кто-то может подумать о том, что предложение финансовых структур и общественных организаций может вызвать иждивенческие настроения среди заёмщиков.

"Этот вопрос нам задают очень часто. Но опасения такого рода беспочвенны", - отметил informburo.kz председатель ОФ "Национальный фонд развития финансовых услуг" Михаил Кленчин.

Такая позиция понятна. Если у заёмщиков, к примеру, была задолженность в 100 тысяч тенге по основному долгу и за какое-то время у него скопились пени и штрафы ещё на 200 тысяч, то общая задолженность у него составляет 300 тысяч. По программе рефинансирования ему могут предложить кредит под 3%, а пени и штрафы, по идее, должны простить. Но так как вопрос по КПН и ИПН до сих пор не решён, то, скорее всего, прощения как такового не будет. Возможно, эти 200 тысяч просто растянут на 20 лет и скажут, вы заплатите потом, когда решится вопрос по ИПН и КПН. Но ведь и так очевидно, что бюджет не дополучит этих тенге в любом случае. Не будет у каждого заёмщика какого-то дядюшки Сэма, который даст ему эти деньги, либо возможности вдруг получить наследство и закрыть все долги. Таким образом, долг, даже растянутый на 20 лет, всё равно вырастет в разы. Поэтому, наверное, всё-таки правы представители фонда, которые считают, что не нужно растягивать и копить долги, уподобляясь старушке-процентщице Алёне Ивановне.

"Все банки и так уже копили долги в течение 10 лет. Дайте возможность банкам сейчас простить проблемных заёмщиков. Нужно сейчас проводить мониторинг проблемных заёмщиков и понимать: действительно ли человек не может сейчас платить или, имея в загашнике три сдаваемых в аренду квартиры и "Бентли" под окном, просто выдумывает это все. Не будет тогда проблемных займов", - говорит Андрей Ли.

По его словам, исходя из переговоров, которые проводил фонд со всеми работающими БВУ, последние готовы прощать задолженности проблемных клиентов. Но опять же не в ущерб себе и в зависимости от положения самого заёмщика.

Стоит также отметить, что пока обещанные 130 млрд тенге по программе рефинансирования не перечислены БВУ. Но пока не решен вопрос с КПН и ИПН, сказать точно, как будет работать программа, довольно сложно.

На первый взгляд всё кажется куда как проще: взять из Нацфонда деньги перечислить их БВУ - и тогда работа начнётся. Но тогда получается, что со 130 млрд банки должны будут какую-то сумму отдать на налоги, что конечно же не устраивает банки. Поэтому, как предполагают сотрудники фонда, скорее всего общественным организациям которые представляют интересы заёмщиков вместе с Нацбанком и БВУ необходимо будет сесть за стол переговоров, дабы совместно выработать схемы решения вопросов по поступлению этих денег в банки, по их перечислению заёмщикам и возможности избежать выплаты по налогам. Быть может, после совместных заседаний им также удастся выработать нормы к новому проекту закона "О неплатёжеспособности физических лиц".