Цифровой тенге: что это, зачем его вводят и как он пригодится казахстанцам

15 августа 2023 года для казахстанских аудиторов провели презентацию, где сообщили, как проходит внедрение цифрового тенге в республике. Специалисты Национального банка предположили, что до конца года цифровые тенге могут стать доступными для проведения реальных расчётов. Затем начнётся поэтапное расширение функциональных возможностей и введение в промышленную эксплуатацию до конца 2025 года.

Впервые о начале реализации исследовательского проекта о возможном запуске цифрового тенге Нацбанк РК заявил ещё в ноябре 2020 года. Как известно, деньги любят тишину. Поэтому исследования готовности всех участников рынка к новому виду валюты, тестирование технологической платформы, обновление законодательства специалисты эмитента казахстанской валюты – Нацбанка РК проводили без спешки. Лишь в декабре 2022 года представители АО "Центр развития платёжных и финансовых технологий Нацбанка" представили широкой общественности итоговый доклад о перспективах третьей формы нацвалюты.

Рассказываем, чем могут быть полезны рядовым казахстанцам цифровые тенге и каковы их отличия от других форм денег.

В мире

Наличные и безналичные платежи давно стали привычными в современном мире. Но в последние годы финансисты начали обсуждать и даже внедрять пилотные проекты в отдельных странах по использованию денег в третьем формате – цифровом.

В 2021 году Банк международных расчётов (БМР) провёл опрос среди центральных банков 65 государств. Оказалось, что, 86% центробанков – участников опроса исследовали возможность внедрения национальных цифровых валют. При этом 60% находились уже на стадии экспериментирования технологии, 14% реализовывали пилотные проекты.

Разные страны преследуют различные цели при внедрении цифровых валют. Например, российский центробанк среди прочих целей указывает на уменьшение оборота наличных рублей. А центральные банки Багамских островов и Восточно-Карибских государств приоритетными целями называют эффективность платежей и финансовую инклюзию.

Причём багамский доллар в цифровом формате из пилотного проекта вырос до использования на национальном уровне.

А в Китае цифровой юань вошёл в полноценный оборот в 2022 году. Объём цифровых денег в обращении у китайцев на конец 2022 года составил 13,6 млрд юаней (около двух млрд долларов). А с мая 2023 года госслужащие муниципалитета Чаншу начали получать зарплату в цифровых юанях.

Наконец, Швеция весной 2023 года сообщила о результатах третьего этапа тестирования цифровой кроны. Между прочим, в этой скандинавской стране активно оцифровывают национальную валюту, в том числе, из-за нежелания шведов пользоваться наличными деньгами.

Цифровые валюты могут быть как розничные (доступные всем потребителям), так и оптовые (доступные ограниченному кругу лиц, прежде всего банкам и другим профессиональным участникам рынка). По оптовым цифровым валютам реализуются трансграничные проекты между Гонконгом и Таиландом, Сингапуром и Канадой, Европой и Японией, ОАЭ и Саудовской Аравией.

Кстати, по результатам последнего опроса Банка международных расчётов за 2022 год, в котором участвовало уже 86 центральных банков, доля вовлечённых в исследования или внедрение цифровых валют выросла до 93%. При этом отмечалось, что проекты по розничным цифровым деньгам оказались более продвинуты, чем по оптовым. По прогнозам международного финансового института, в 2030 году в публичном обращении могут находиться 15 розничных и девять оптовых цифровых валют.

В Казахстане

Плюсы и минусы появления в Казахстане цифровых денег экспертное сообщество обсуждает уже третий год. Финансисты уверяют, что цифровой тенге не призван заменить наличные или безналичные деньги, а будет сосуществовать как дополнительная форма денег. Нацбанк со своей стороны уверяет, что наличные деньги будут по-прежнему в обороте, пока они пользуются спросом среди потребителей.

Внедрение цифрового формата нацвалюты преследует несколько целей:

• повышение конкуренции на финансовом рынке (за счёт создания новых финансовых продуктов);
• рост проникновения безналичных платежей (возможность проведения платежей при отсутствующем интернете);
• увеличение эффективности использования платежей со стороны государства (возможность целевого использования соцпособий или разовых платежей, например, на покупку школьной формы).

По официальным данным, доля безналичных платежей по республике в 2020 году превышала 67%. При этом статистика по регионам сильно разнилась из-за многих факторов: экономической активности регионов, плотности населения, доступности интернета, уровня финансовой и компьютерной грамотности казахстанцев.

Так вот, по мнению разработчиков, цифровой тенге может стать одним из важных инструментов преодоления цифрового разрыва между регионами благодаря возможности оплат без подключения к интернету.

Наконец, предполагается, что внедрение цифрового тенге ускорит и удешевит трансграничные и оптовые платежи за счёт сокращения количества посредников.

Среди плюсов от внедрения цифровых денег эксперты называют появление ещё одного способа борьбы с коррупцией, увеличения налогооблагаемой базы, а значит, и поступлений в бюджет.

"Одним из возможных сценариев использования цифрового тенге может стать цифровой социальный кошелек, который обеспечит оперативную выплату социальных обязательств государства или контроль адресности расходов в рамках социальных выплат. Кроме того, цифровой тенге может значительно повысить прозрачность целевого расходования бюджетных средств с помощью придания уникальных признаков цифровому тенге, эмитированному для финансирования бюджетных расходов", – сообщалось в документе, подготовленном оператором проекта, – "Цифровой тенге. Доклад для публичных обсуждений".

В Центре развития платёжных и финансовых технологий Нацбанка заверили, что платежи с помощью цифровых денег будут совершаться как в онлайн-, так и в офлайн-форматах. Это, пожалуй, самое очевидное преимущество цифровых тенге, поскольку казахстанские потребители часто и не без основания жалуются на качество интернета, особенно в регионах.

Цифровые тенге – запрограммированные деньги. Они будут выпускаться в формате уникальных цифровых последовательностей, которые будут записываться в индивидуальные электронные кошельки и перемещаться между ними. При необходимости такие записи можно будет отследить для обеспечения прозрачности госзакупок или адресности социальных платежей.

Разработчики проекта сообщили, что казахстанцы смогут открывать не больше одного кошелька в одном коммерческом банке. Но кошельков у потребителя может быть несколько, если он решить открыть их в нескольких банках. Это усилит конкуренцию между финансовыми институтами, что по логике должно улучшать сервис, расширять продуктовую линейку.

Следить за движением средств на нескольких кошельках граждане смогут через одно приложение. Уже на первом этапе разработчики казахстанского проекта цифрового тенге обратили внимание на обеспечение доступности технологии для всех каждого: за счёт использования существующей инфраструктуры платежей и имеющихся у населения смартфонов.

Цифровой валютой можно расплачиваться точно так же, как и безналичными средствами – через интернет-эквайринг, мобильные приложения, POS-терминалы, QR-коды.

Наконец, к плюсам технологии можно отнести безопасность и анонимность проведения операций (если это не социальные платежи).

В 2022 году проходило тестирование платформы цифрового тенге с реальными потребителями и торгово-сервисными предприятиями. Тестировался весь жизненный цикл цифрового тенге, включая возможность программируемости и демонстрацию цепочки офлайн-транзакций.

По результатам экономического моделирования финансисты и IT-специалисты пришли к выводу об отсутствии рисков для денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и экономики Казахстана в целом. По итогам опроса 60% респондентов выразили готовность использовать цифровой тенге.

Как уверяют авторы проекта, любой из казахстанцев сможет испытать третью, цифровую, форму национальной валюты до конца 2025 года.