Азы финансовой грамотности. Чем отличаются МФО, ломбард и комиссионка

Каждый хоть раз в жизни сталкивался с острой нехваткой денег. И пока одни бегают по родственникам и друзьям, пытаясь занять нужную сумму, другие ищут сторонние источники получения средств.

Например, чтобы быстро найти необходимые деньги, можно продать старую бытовую технику через комиссионный магазин, заложить в ломбард устаревшие ювелирные украшения, телевизор или оформить микрокредит в МФО (микрофинансовой организации). У этих способов есть общие черты, но есть и различия.

Как работают комиссионные магазины, ломбарды, МФО, чем они схожи и чем различаются, рассказала финансовый эксперт, автор блога 7payda.kz Алия Агедилова.

Комиссионки

Комиссионный магазин помогает хозяину вещи найти покупателя и берёт комиссию с проданного товара.

Как работает комиссионка:

• Клиент приносит товар (ювелирные ценности, раритеты, гаджеты, электронику и т. д.) на продажу.
• Сотрудник магазина оценивает и устанавливает стоимость товара.
• Клиент подписывает договор с описанием условий сотрудничества (цена продажи, размер комиссии, сроки реализации, порядок получения денег и пр.).
• Комиссионка размещает товар на продажу через сайт или торговый зал, отвечает за его хранение и дальнейшую реализацию.
• После продажи товара магазин уведомляет клиента и перечисляет вырученные средства за вычетом комиссии.

Среди преимуществ комиссионки для покупателей называют широкий ассортимент товаров, выгодные цены на подержанные товары хорошего качества, экологичность (перепродажа товаров продлевает им жизнь, значит, уменьшает количество отходов человечества).

Ломбарды

Ломбард оформляет кредит под залог ценностей. Если заемщик не возвращает заём, ломбард продаёт залоговые вещи. Проценты по займу начисляются ежедневно.

Алгоритм деятельности ломбарда:

• Клиент сдает залоговую вещь.
• Ломбард её оценивает и выдает кредитные средства в пределах стоимости. Оценка бесплатная, а сумма займа составляет около 60–80% от средней стоимости вещи на рынке.
• Клиент подписывает договор с указанием суммы и срока займа, его оценочной стоимости, процентов, других условий.
• Погасив кредит с процентами, клиент возвращает свою вещь. Если он не может её выкупить, ломбард уже по своей цене продаёт имущество.

Среди преимуществ ломбарда выделяют в первую очередь оперативность получения необходимой суммы, минимум документов (удостоверение личности). Процедура может занимать 10–15 минут с момента передачи предмета залога. Деньги в обмен на технику или драгоценности в ломбарде удобно брать тем, кому нужно срочно и на короткий срок. Наконец, ломбард – это ещё и безопасное хранение вещей.

Микрокредитные организации

МФО выдают беззалоговые микрокредиты на период от пяти дней до одного месяца, иногда – больше. Проценты на пользование заёмными средствами начисляются ежедневно. При просрочке платежа проценты продолжают начисляться, добавляются штрафы и пени. Долг надо гасить вовремя и полностью.

Сотрудничество с МФО выглядит так:

• Клиент заполняет заявку на микрокредит, запрашивает желаемые сумму и срок, на который ему требуются деньги, личные и контактные данные.
• Микрофинансовая организация рассматривает заявку клиента, проверяет платёжеспособность, кредитную историю (КИ), другие показатели.
• При положительном решении по заявке заемщик заключает договор с МФО с указанием суммы и сроков микрокредита, процентной ставки, правил начисления неустойки за просрочку и порядка её погашения. Затем деньги перечисляются на карт-счёт или банковский счёт клиента.
• Клиент возвращает микрокредит в соответствии с условиями: либо разовым платежом в конце срока договора, либо по частям.

Очевидными плюсами микрокредитов являются их доступность и короткие сроки рассмотрения заявки.

Принципиальные различия

По большому счёту МФО, ломбарды и комиссионные магазины схожи в предоставлении клиенту возможности быстро оформить заём, подготовить минимальный пакет документов, в день обращения сразу получить деньги. Они доступны в любое время, и с ними просто сотрудничать.

Но существуют и различия. Их по большому счёту пять.

Во-первых, они отличаются по виду деятельности.

Комиссионки занимаются продажей б/у товаров, ломбарды выдают деньги под залог и продают невыкупленное имущество, МФО предоставляют быстрые беззалоговые микрокредиты.

Во-вторых различия в источниках получения дохода.

Комиссионный магазин зарабатывает на комиссиях с продаж товаров, ломбард получает проценты с кредита, доход от продажи залогов, МФО существует за счёт процентов с микрокредитов.

В-третьих, разные процессы выдачи денег.

Комиссионный магазин выдаёт деньги только после продажи товара, ломбард сразу, но не больше оценочной стоимости залога, МФО – после оформления договора, сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика.

В-четвёртых, отличаются своими обязательствами.

В комиссионные магазины принимают товары в рабочем состоянии, по желанию клиента договор о продаже предметов быта или роскоши можно продлить. В ломбарде клиенту необходимо будет погасить долг и проценты или остаться без залога. Перед МФО клиенту придётся закрыть долг и проценты, а также выплатить штраф, если появится просрочка.

В-пятых, отличия будут по содержанию кредитной истории заёмщика.

Договор о продаже вещей через комиссионку не будет заноситься в кредитную историю. Напротив, данные о кредитах, полученных через ломбарды, будут отмечаться в кредитной истории, а информация о микрокредитах от МФО будет передаваться в Бюро кредитных историй.

Так куда обращаться, если деньги требуются срочно, зависит от обстоятельств и целей непредвиденных расходов.

Комиссионки больше подходят для неспешного сбыта старых вещей, ломбарды – для срочных займов под залог, МФО – для быстрых микрокредитов без залога, но с обязательством вовремя вернуть деньги, взятые взаймы, а также проценты по кредиту.