Ербол Омарханов, Анна Максимова: как лицензирование повлияло на работу МФО и что ждёт этот сектор в 2022 году

В начале 2021 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка определило правила лицензирования микрофинансовых организаций (МФО) с учётом определённых критериев. Как нововведение отразилось на секторе МФО, куда движется рынок и как это сказывается на доверии потребителей – эти и другие вопросы мы задали директору Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ерболу Омарханову и генеральныму директору МФО Solva Анне Максимовой.

Закон и порядок

– Как обстоят дела в отрасли в этом году после принятия правил лицензирования? Насколько работа кредитных организаций стала прозрачнее и что это дало МФО и клиентам?

– Благодаря начатому в 2019 году Нацбанком процессу по регулированию в секторе МФО, а позже продолженному Агентством по финансовому регулированию и развитию был наведён порядок и обеспечена прозрачность этого сегмента финансовых услуг.

Агентством была проделана колоссальная работа по очистке сектора от недобросовестных участников, бросающих тень на репутацию законопослушных МФО. С момента включения МФО в периметр регулирования Агентства была создана регуляторная база, усилена ответственность МФО, установлены эффективные меры по защите прав потребителей, введён режим лицензирования микрофинансовой деятельности.

Все эти меры благоприятно отразились на потребителях микрофинансовых услуг. Через регулирование и лицензирование микрофинансовой деятельности заёмщики обеспечены защитой государства. За систематическое нарушение законодательства МФО грозит приостановление или лишение лицензии, а также привлечение кредиторов к иной ответственности.

В этой связи считаем, что на фоне негативных суждений о росте потребительского кредитования в стране деятельность МФО имеет больше плюсов для экономики, чем минусов. Потребительское кредитование – это только лишь один из сегментов рынка МФО, в котором специализируются некоторые компании, но не весь рынок. Основным направлением деятельности МФО по-прежнему остаётся повышение предпринимательской активности граждан, финансовая поддержка субъектов МСБ, достижение социально-ориентированных целей.

– Если сравнивать основные законодательные вехи в отрасли, насколько сейчас закон соответствует деятельности МФО? В чём были несовершенства предыдущих версий?

– Действующий Закон РК "О микрофинансовой деятельности" имеет больше ограничений для МФО, чем предыдущие редакции. В целом он соответствует задачам по защите прав потребителей финансовых услуг, прозрачности рынка микрокредитования. В то же время в нём установлены дополнительные виды деятельности, которыми МФО вправе заниматься и которых ранее не было.

К примеру, МФО теперь могут выступать в качестве агентов эмитента электронных денег, страховых компаний, платёжных агентов, осуществлять факторинговые и форфейтинговые операции, выпускать облигации. Кстати, благодаря последней опции наблюдается активный выход МФО на фондовую биржу, некоторые крупные компании получили рейтинги международных рейтинговых агентств, что повысило их инвестиционную привлекательность и облегчило доступ к рынкам капитала. Поэтому действующее законодательство о микрофинансовой деятельности более прогрессивное по сравнению с предыдущими законами.

Но время не стоит на месте, развиваются финансовые и цифровые технологии, появляются новые тренды и направления в сфере оказания финансовых услуг, и законодательство должно вовремя реагировать на такие изменения, а также потребности субъектов рынка и успевать за ними в целях дальнейшего развития.

Недавно АМФОК направила в Агентство предложение о наделении МФО правом совмещения функций платёжной организации и возможностью предоставления микрокредита электронными деньгами на идентифицированные электронные кошельки заёмщиков (что уменьшит расходы заёмщиков по банковским комиссиям) и иные меры, направленные на расширение потенциала МФО. Надеемся, что они будут поддержаны регулятором и реализованы в законодательстве.

– Планируются ли изменения со стороны финрегулятора? Будут ли введены отдельные критерии для МФО и других типов финансовых организаций (ломбардов, кредитных товариществ)?

– Недавно на IX Конгрессе финансистов Казахстана Агентством по регулированию и развитию финансового рынка были озвучены планы по дальнейшему регулированию микрофинансовой отрасли, заключающиеся в пропорциональном подходе в регулировании к каждому сектору, с учётом степени риска каждого сегмента микрофинансовой деятельности. Мы поддерживаем такой подход.

В то же время считаем, что так как МФО не привлекают деньги от населения, не способствуют чрезмерному росту долговой нагрузки из-за незначительной доли в общем кредитном портфеле потребительских займов, выдаваемых в том числе банками, то риски для финансовой системы от сектора микрокредитования минимальные, поэтому и регулирование должно быть, на наш взгляд, соответствующим и пропорциональным, без жёстких ограничений.

– Кому подходит кредитование в МФО? Насколько это безопасно и как выбрать добросовестную МФО?

– Кредитование в МФО доступно каждому, кто имеет необходимый уровень дохода и возможности по обслуживанию микрокредита. Микрофинансовые организации не выдают микрокредиты каждому, кто желает. Закон обязывает рассчитывать долговую нагрузку заёмщиков физических лиц, чтобы их расходы по оплате кредитов не превышали 50% от общих доходов. Микрокредиты – это небольшие суммы, которые востребованы в основном субъектами малого и среднего предпринимательства для пополнения оборотных средств. Микрокредитами также пользуется население для решения неотложных семейно-бытовых, потребительских нужд.

• Перед обращением в МФО за микрокредитом необходимо в первую очередь убедиться, что МФО имеет лицензию, наличие которой можно проверить на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
• Нужно очень внимательно ознакомиться с условиями договора, просчитать переплату по микрокредиту исходя из своих финансовых возможностей.

Если, на ваш взгляд, МФО злоупотребляет своими правами кредитора или требует что-то больше, чем указано в договоре, вы можете обратиться с жалобой в агентство, по результатам которой МФО может быть привлечено к ответственности вплоть до лишения лицензии. Заёмщики МФО защищены государством.

• С другой стороны, не стоит злоупотреблять такой защитой, уклоняясь от исполнения обязательств.
• Если у заёмщика возникли непредвиденные обстоятельства, и он не в силах вернуть кредит, для этих случаев агентством внесены поправки, согласно которым МФО обязана предложить заёмщику меры по урегулированию задолженности, не прибегая сразу к принудительному взысканию долга.

Читайте также:

• Кредит доверия. Каким организациям казахстанцы верят больше, когда нужен заём
• Угрожают ли микрокредиты финансовой стабильности 
  

– Что ждёт рынок МФО? Какие тенденции вы можете выделить?

– На наш взгляд, в будущем финансовым регулятором будут приняты меры по сокращению потребительского кредитования физических лиц и расширению возможностей МФО в целях увеличения доли предпринимательских займов. Не исключено, что будут созданы регуляторные условия, при которых сегмент краткосрочных микрокредитов (займы до зарплаты через интернет) будет сокращаться или вообще будет ликвидирован. Проблемы в секторе краткосрочных онлайн-займов существуют безусловно – нужно это признать и принимать меры к их устранению, однако без перегибов и радикальных решений. В целом строить прогнозы в отношении будущего МФО сложно, всё будет зависеть от позиций и решений финансового регулятора, но мы уверены, что потенциал МФО ещё не исчерпан, и надеемся на создание благоприятных условий для их развития.

Нет предела совершенству: как в законодательстве, так и для самих МФО

– Как обстоят дела в Solva в этом году после принятия правил лицензирования? Каковы итоги года?

Лицензирование – тот инструмент, который в первую очередь обеспечивает защиту потребителей и формирование у них большей уверенности и защищённости. С другой стороны, оно направлено на правильное регулирование данного рынка. Это привело к тому, что для тех, кто играл по правилам, все стало ещё чётче и понятнее. Те, кто не соответствовал, были вынуждены уйти. Заметно изменилась структура МФО.

Дальше будет обеспечен более пристальный контроль за другими игроками рынка (ломбарды, кредитные товарищества) для того, чтобы ещё больше "обелить" его, сделать прозрачным и понятным. Легче научиться жить дружно под контролем, нежели запретить. В последнем случае неофициальные организации всё равно будут предоставлять услуги, но это будет неконтролируемо и нерегулируемо, без защиты прав потребителей. 

– Как лицензирование повлияло на вашу компанию?

– Позитивно. Чем больше ты открыт и прозрачен как компания, тем больше доверия со стороны потребителей. Общий тренд на лояльность потребителей к МФО чувствуется.

– Какую роль в этом сыграло лицензирование, а какую собственная стратегия развития компании?

– Всё происходит не по одной причине, а по совокупности факторов. Лицензирование – один из них. Доверие к МФО растёт с ужесточением мер регулятора. Те, кто умеет работать по правилам, с теми хотят работать клиенты. Это однозначно положительный фактор для динамики развития нашей компании и сектора МФО в целом.

Вторая причина – технологичность микрофинансовых организаций. Сектор альтернативного кредитования позволяет искать иные подходы, быть более гибкими в отношении клиентов и не утонуть в бюрократии, которая свойственна банковскому сектору. 

Третье – наша собственная гибкость в отношении потребностей клиентов. Мы знаем клиентскую "боль" и понимаем, что нужно делать. На изменение продуктового ряда уходят считаные дни, максимум неделя – в отличие от крупных банков и компаний, где это должно быть согласовано на всех уровнях. Мы как стартапы: запускаем пилот – полетело, масштабируемся, нет – завершаем проект. Это позволяет нам всегда держать руку на пульсе и даёт правильную гармоничную, сбалансированную картину внутри Solva.

– Есть ли спорные моменты в законодательстве, которые необходимо решать?

– Нет предела совершенству: с нашей стороны есть пожелания, со стороны регулятора – возражения или согласие с нашими доводами. Мы регулярно отправляем в АРРФР свои предложения по поводу внесения изменений в законодательство и находим точки соприкосновения. Есть пул понятных изменений. В частности, создание равноправной среды для банков и и МФО. Также нужен правильный нейминг продуктового ряда.

Приведу пример: есть короткие займы (PDL) – до зарплаты, маленькая сумма с достаточно большой переплатой, а есть микрокредиты от МФО на одинаковых условиях с банками – с максимальной эффективной годовой ставкой. В банке это кредит, а в МФО – микрокредит. Происходит подмена понятий микрокредита от "денег до зарплаты" с маленькой суммой, коротким сроком и огромной переплатой и микрокредита от МФО, который по своим условиям зачастую лучше, чем банковский. Было предложение: оставить наименование "микрокредит" для PDL-займов и "кредит" для банков и МФО. У клиента должно быть правильное восприятие наименования финансового продукта.

Дополнительно у нас есть просьба к регулятору: мы хотели бы иметь доступ к Казахстанскому центру межбанковских расчётов и межбанковской системе обслуживания, чтобы минимизировать проблемы заёмщиков путём выставления ареста на счета. Это то, что имеют банки и чего нет в МФО. Мы уверены, что такие изменения в конечном итоге отразятся позитивно на клиентах.

– Вы сделали ставку на МСБ. Почему? 

– Действительно, с начала года мы сделали большой упор на развитие кредитного финансирования МСБ. 

Дело в том, что физические лица имеют доступ к очень большому сектору кредитования. В банках сервис организован удобно и понятно, качественно и быстро. Банк банку рознь, но в целом рынок банковского кредитования физлиц находится на пике возможностей, и придумать что-то новое достаточно сложно. Верное решение – посмотреть на другие сегменты. Банки смотрят в сторону МСБ, но с каким риск-аппетитом и осторожностью... Интерес, чтобы финансировать МСБ, есть у многих организаций, Solva в этом плане не единична. Solva входит в пятёрку крупнейших казахстанских МФО. Но среди МФО, кто кредитует именно МСБ, мы вторые. Другое дело – правильно удовлетворить этот интерес и создать удобный продукт и для клиента, и для компании для реализации бюджетных показателей и финансовых результатов. 

МСБ обделён в финансировании в первую очередь из-за того, что во многих финансовых институтах нет чёткого понимания как проводить финансовый анализ и строить скоринговые модели. Идеальной скоринговой модели для МСБ на рынке Казахстана пока ещё нет. Все на пути к этому. Мы попробовали стать новаторами в этом и создать онлайн-продукт для МСБ. Взяли за основу опыт финансирования физических лиц и скоринговую модель, дополнили её финансовым анализом и создали продукт. Однако всё ещё находимся в процессе её адаптации и формирования. 

Мы используем стратегию "Деньги для дела", адаптивную для всех сегментов нашего клиентского пула. Например, для физлиц деньги для дела – это средства не на сиюминутные потребности, а для продуманного разумного экологичного кредитования. Для МСБ – деньги, которые будут приносить дальнейшую прибыль, улучшать бизнес, расширять его. Мы хотим, чтобы вместе с нами росли наши клиенты, а взятый кредит шёл на пользу.

– Касательно регионального присутствия, планируете ли вы масштабироваться в регионы? В чём заключается основная проблема кредитования в регионах и как планируется решить вопрос?

– На обширной территории Казахстана не все банки представлены в отдалённых уголках. Клиенты в регионах и на селе очень обделены вниманием со стороны фининститутов, даже МФО не представлены в необходимом объёме. Между тем потребители там нуждаются в качественном продукте.

У Solva есть продукт, доступный в любом уголке нашей страны. Если у клиента есть доступ в интернет, он может получить финансирование через нашу МФО. Даже если в регионе нет отделения или присутствия банка, он получит деньги на счёт "КазПочты". 

– Что ждёт рынок МФО в 2022 году?

– Всё больше акцентов будет расставляться в онлайн-кредитовании. Тренд задала пандемия, и даже тех игроков, кто не собирался уходить в онлайн, она развернула в эту сторону.

Цифровые продукты будут только совершенствоваться – в паре кликов клиенту будут доступны не только кредитные, но и продукты сопутствующего характера: например, совмещение кредитных услуг и бухгалтерского сервиса, юридических услуг, консалтинг.

Ещё один тренд – выход МФО на банковский рынок. Несколько компаний готовы на этот шаг, мы в их числе – обеспечить тот уровень сервиса, к которому привыкли клиенты МФО и финтеха, с услугами, которые может предложить банк.

– Какие ещё нововведения ожидать от МФО Solva в 2022 году?

– В краткосрочных планах – в горизонте одного года – мы прогнозируем увеличение объёма фондирования клиентов в сравнении физлиц и МСБ в равном объёме (50/50). Планируем расширить продуктовую линейку для МСБ: уже запустили финансирование юрлиц, дополнительно работаем над таким новым направлением, как факторинг и факторинговые сделки. В любом случае всегда придерживаемся единого стандарта – быстро, минимум документов, без залога, удобно, комфортно для клиента.

^{ТОО "МФО ОнлайнКазФинанс", Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности № 02.21.0004.М. от 01.03.2021 года, выдана Управлением региональных представителей в городе Алматы Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.}