Новый механизм работы с должниками: что должны делать заёмщик и кредитор

С 1 октября 2021 года в Казахстане вступили в силу поправки в законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности в части введения единого правового режима урегулирования банками и микрофинансовыми организациями (МФО) проблемной задолженности заемщика, сообщает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Теперь заёмщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.

Банки и МФО обязаны уведомить заёмщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента её наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Читайте также: Казахстанцы теперь могут выбрать жильё и оформить ипотеку онлайн

Заёмщики в свою очередь в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

Заявление заёмщика подлежит обязательному приёму, регистрации, учёту и рассмотрению банком и МФО. При представлении неполных сведений, заёмщик предоставляет их в течение пяти рабочих дней со дня получения уведомления от финансовой организации.

После получения полного пакета документов от заёмщика кредитор рассматривает обращение, при этом учитывая такие факторы, как текущее финансовое положение (платёжеспособность), социальное положение заёмщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.

Свой ответ кредитор должен предоставить в течение 15 календарных дней. Это может быть:

• согласие, принимая предложенные заёмщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита;
• свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита;
• отказ с указанием мотивированного обоснования причин.

Условия реструктуризации, предложенные заёмщиком или кредитором, могут быть в виде:

• снижения ставки вознаграждения;
• отсрочки платежа;
• изменения метода погашения;
• увеличения срока займа;
• уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий);
• самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путём передачи залогового имущества кредитору;
• реализации недвижимого имущества с передачей обязательства покупателю.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.

Читайте также:

• Банки смогут передавать проблемные займы без согласия должников-предпринимателей
• ФПК ищет компанию для передачи проблемных проектов в доверительное управление

Если заёмщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заёмщик обязательно должен предоставить доказательства своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения.

Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

В соответствии со статьёй 68 закона о жилищных отношениях, к социально уязвимым слоям населения относятся:

• ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды первой и второй группы;
• семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов;
• лица, страдающие тяжёлыми формами некоторых хронических заболеваний;
• пенсионеры по возрасту;
• дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей;
• кандасы;
• лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;
• многодетные матери и многодетные семьи;
• семьи лиц, погибших при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.