Между пенсионным фондом и «МММ»

Накопить на аннуитет. Наверное, это мечта многих казахстанских трудяг. Ведь в конечном итоге это позволит раньше выйти на пенсию. Но стоит ли пахать на нескольких работах, лишать себя сна и отдыха, чтобы пенсионные накопления попали в очередное «МММ»?

Нет, мне не 58 лет, и даже не 50. Но я уже давно хочу на пенсию. Просто я устала. Устала каждый день по три часа трястись в автобусах, сутками сидеть у компьютера до метеликов в глазах, питаться чем придётся. А пенсия так далека. Приблизить заслуженный отдых можно, заключив договор аннуитета со страховой компанией. А что такое аннуитет? Чем эта форма любви к пенсионерам отличается от традиционной?

ВОЗРАСТ И РАЗМЕР НАКОПЛЕНИЙ

Чтобы выйти на пенсию, женщинам нужно дотянуть до 58 лет, мужчинам – до 63-х. Тогда «стипендию по старости» будут выплачивать из ГЦВП (Государственного центра по выплате пенсий) и ЕНПФ (Единого накопительного пенсионного фонда). Пенсионерами-аннуитентами могут стать люди помоложе. Только недостаток в возрасте нужно восполнить накоплениями. Воспользоваться аннуитетом могут женщины 50-летнего возраста, которые накопили на пенсионном счёте более 7млн тенге. Или мужчины 55-летнего возраста, у которых размер пенсионных накоплений составляет около 5 млн тенге. Но круг таких пенсионеров-миллионеров весьма ограничен. Всего 32 тыс. человек по всем страховым компаниям Казахстана.

ПЕРИОД ПЕНСИОННЫХ ВЫПЛАТ

Страховые компании обязуются выплачивать пенсию пожизненно. Если вкладчик застраховался на 20 лет, а умер через 10, то недополученную пенсию выплатят детям. Заманивая клиентов в аннуитетные ряды, страховщики так и говорят: «Пенсионные деньги можно передать по наследству. Если нет наследников, или вкладчик не хочет ничего наследовать, то мы будем платить ему пенсию чуть больше». Ну а если человек после заключения договора проживёт дольше 20 лет, то компания будет ему выплачивать пенсию из своих резервов. К тому же к ней ежегодно будут добавлять по 5%. Для стариков, конечно, это веский аргумент. Пенсионные выплаты из ГЦВП, согласно закону, тоже должны назначаться пожизненно. Однако про выплаты из ЕНПФ ничего подобного не сказано. Как только деньги, внесённые в ЕНПФ, закончатся, не исключено, что пенсионерам скажут: «До свиданья!»

РАЗОВАЯ ВЫПЛАТА

Аннуитет привлекает пенсионеров и тем, что можно получить часть накоплений сразу и едино­временно. Если у вас на счету 10 млн тенге, то после заключения договора пенсионного аннуитета вам вручат 1 млн тенге. Хочешь – трать их на лечение, хочешь – на санаторий!

В ЕНПФ единовременную выплату можно получить лишь посмертно. В этом случае родственникам выделяется на погребение 50 МРП (примерно 99 тыс. тенге). Но самому вкладчику эти деньги, естественно, уже не понадобятся.

ДОХОДНОСТЬ

А вот доходность страховых компаний вызывает массу вопросов. По сути, страховщики отдают вкладчикам намного больше денег, чем получают. Разовая выплата, ежегодная надбавка в 5%. За счёт чего всё это? Страховщики объясняют это так: «Если у вкладчика 10 млн тенге накоплений и он получил разовую выплату в 1 млн тенге, то оставшиеся 9 млн тенге в любом случае принесут доходность. На эти деньги компания покупает ценные бумаги, получает с них доход в районе 10%. Понятно, что мы можем обеспечить индексацию пенсии в 5%. К тому же за счёт тех, кто прожил меньше, мы перекроем тех, кто прожил больше. Не каждый берёт гарантированный период и передаёт накопления по наследству. Этот доход мы можем вкладывать так, как захотим. Здесь регулятор нас не ограничивает».

Всё это напоминает финансовую пирамиду «МММ». Деньги тех, кто выходит из системы аннуитета (умерших людей), используются для оплаты обязательств перед теми, кто в ней находится. И эта «пирамида» будет существовать до тех пор, пока туда приходят новые люди и, соответственно, уходят. Может, поэтому страховщики ищут клиентов, словно свидетели Иеговы новых членов общины. В письме Нацбанку мы также охарактеризовали эту систему. На что нам ответили: «Всё в рамках закона!» К тому же договор аннуитета заключается по «согласованной воле двух сторон».

Впрочем, вся наша пенсионная система напоминает большое «МММ» («Мегаполис» от 11 ноября 2012 года, «Состариться, чтобы досталось»). За последние четыре года доходы пенсионных активов не догоняли инфляцию. В среднем годовая доходность составляет 4%, а пенсии ежегодно растут на 6–7%. Откуда ЕНПФ берёт деньги? По всей видимости, с работающих граждан собирают отчисления и тут же раздают их пенсионерам. Чтобы эта «финансовая пирамида» и дальше работала, мы должны пахать на нынешних дедушек с бабушками, а уже после – на себя. Кто позаботится о нашей старости – неизвестно. Здесь выиграет тот, кто выйдет из системы первым. На наш вопрос, можно ли сказать, что государственная пенсионная система – это финансовая пирамида, Нацбанк не ответил. По всей видимости, регулятору нечего сказать. Но если выбирать одну из двух пирамид, то лучше остановиться на более устойчивой.

К тому же следует помнить, что из ЕНПФ в страховую компанию деньги переложить можно. А вот обратной дороги нет. По закону из аннуитета пенсионер может перевести накопления только в другой аннуитет.

НАДЁЖНОСТЬ

Любая страховая компания, даже если у неё есть лицензия, – это бизнес-структура. И никто не гарантирует то, что она проживёт дольше тех пенсионеров, которые заключили с ней договор. Казалось бы, в случае ликвидации страховщика его обязательства должно на себя взять государство. Но в законодательстве есть некоторые оговорки. Сначала страховой портфель банкрота попытаются «втюхать» другим страховщикам. А если ни одна частная компания этот портфель не примет, его передадут страховой компании с участием государства. На поиск нового хозяина уйдёт какое-то время. Это значит, что старикам могут задержать выплату пенсий. Затем будут осуществлять возврат пенсионных отчислений. Делать это будут в соответствии с очерёдностью удовлетворения требований кредиторов. Пенсионеры, к сожалению, вторые в этой очереди. При этом речь идёт только об уплате удержанных из заработной платы обязательных пенсионных взносов. А если пенсионер прожил дольше положенного и взносы с заработной платы уже проел, то ему помашут рукой?

Сейчас во время кризиса вероятность всевозможных ликвидаций очень велика. Но у страховщиков своя точка зрения на этот счёт: «Если что-то произойдёт с государством, то без разницы, где у вас лежат деньги: в пенсионном фонде или страховой компании».

Выходит, как бы я ни работала и сколько бы ни зарабатывала, никто не гарантирует мне спокойную старость?
_____________________________________________________________________________________

УЛОВКИ ПЕНСИОННЫЕ, ЗАКОНОМ РАЗРЕШЁННЫЕ

По мнению Айдара АЛИБАЕВА, пенсионный аннуитет нельзя сравнивать с «МММ»

Страховщики никого не насилуют. Пенсионеры несут им деньги добровольно. Так объяснил свою позицию защитник потребителей финансового рынка.

Понятие «финансовая пирамида» в нашем законодательстве появилось совсем недавно. По сути это обогащение одних участников за счёт взносов других. Собственно, этим перераспределением и занимаются компании по аннуитетному страхованию. Но в законе есть оговорка: в пирамидах привлечённые средства не используются на предпринимательскую деятельность. А страховые компании – это бизнес-структуры. На это и давят представители финансового рынка.

– Это лицензируемые организации, разрешённые государством. Такая схема успешно работает во многих странах. Это нормально, – считает руководитель Ассоциации потребителей финансовых услуг Айдар Алибаев. – Но там есть серьёзное ограничение. У нас очень мало людей, которые могут себе это позволить.

– То есть это своеобразные пенсионные фонды для граждан с высокими доходами?

– Нет. Страховые компании и пенсионные фонды – это как самолёт и корабль. Сегодня средние пенсионные накопления составляют меньше чем полмиллиона тенге на человека. Там даже 3 тыс. долларов нет. А для того, чтобы заключить договор аннуитета, нужно для мужчин иметь минимум 5 млн тенге накоплений, а для женщин – 7 млн тенге. Только тогда возникает право. С меньшими деньгами туда соваться нет смысла. Им будет не из чего выплачивать пенсию. Количество людей, которые имеют соответствующие накопления, – 2–3% населения.

– В случае банкротства страховой компании государство будет нести ответственность?

– У нас в Казахстане не было банкротства страховых компаний или пенсионного фонда. Были какие-то «непонятки» с лицензиями и банками, но сейчас речь не об этом. Это частный бизнес. Когда вы покупаете билет на самолёт, теоретически берёте на себя риск. Вы же понимаете, что самолёт может грохнуться. И не спрашиваете: берёт ли на себя ответственность в таких случаях пилот или авиакомпания? Пилот сам не знает – долетит он или нет. Когда вы переходите дорогу, вам дают гарантию, что вас никто не собьёт? Теоретически существуют риски банкротства страховой компании. Но если вы перевели туда деньги, это означает, что вы разделили риски с этой компанией.

– Почему иностранные страховые компании не могут с нами заключать договоры аннуитета?

– Это уже вопрос национальной и экономической безопасности. Почему мы не пускаем зарубежные банки? А ведь страховые и пенсионные фонды круче банков. Что будет, если сейчас открыть дорогу зарубежной страховой компании в нашу страну? Да у неё бюджет больше, чем у нашего государства! Она тут всех задавит.

– Но, может, в иностранной страховой компании больше шансов сохранить пенсионные накопления?

– Мы сейчас обсуждаем то, что имеем по законодательству внутри страны.

– А есть ли какие-то схемы для того, чтобы перевести пенсионные деньги за рубеж?

– Только в одном случае: если казахстанец станет гражданином другой страны. Если человек поменял гражданство, то по его заявлению накопления переводятся в другую страну.

– Но есть всевозможные посредники, которые в Интернете предлагают нашим гражданам перевести пенсионные накопления в швейцарские страховые компании.

– Это рынок. Там есть и аферисты, и жулики. На финансовом рынке они присутствуют так же, как и на потребительском. От этого никто не застрахован.
_____________________________________________________________________________________

РИСКНЁМ СТАРИНОЙ

Гульнара АЛИМГАЗИЕВА: Никто не может дать гарантии того, что компании по аннуитетному страхованию не обанкротятся через 20–30 лет

Выйти на пенсию раньше срока, пожизненно получать выплаты от страховой компании и даже передавать их наследникам. Для людей предпенсионного возраста условия аннуитета заманчивы. Но не исключено, что сами аннуитетчики в будущем выйдут на «досрочную пенсию» по требованию регулятора.

О том, какие риски могут быть при заключении договора пенсионного аннуитета, мы спросили у бывшего председателя правления пенсионного фонда «УларУмит» и руководителя АО «КСЖ «Grandes» Гульнары АЛИМГАЗИЕВОЙ.

– Риски присутствуют всегда. Сейчас, например, существуют девальвационные ожидания. Это тоже риск, – объяснила она. – Можно не переводить деньги в страховую компанию, оставить их в Едином накопительном пенсионном фонде. В таком случае существует риск, что инфляция их обесценит. Понятно, что, если пенсионер не достиг пенсионного возраста, он не может изъять накопления и положить на депозит. Пенсионный аннуитет является вариантом диверсификации рисков. А далее всё зависит от условий договора со страховой компанией. Вы выбираете гарантированный период, предположим, 20 лет. И если в течение этого времени с вами что-то происходит, то деньги будут выплачивать наследникам или выгодоприобретателям в течение указанного периода. По истечении этого срока в случае, если аннуитент продолжает жить, страховая компания дальше осуществляет страховые выплаты. При этом, если накопления клиента исчерпаны, страховая компания покрывает выплаты за счёт своих средств.

– Но никто не гарантирует, что страховая компания не обанкротится через 20–30 лет?

– Твёрдые гарантии на такую долгосрочную перспективу дать непросто. Вам никто не даст гарантии даже по инфляции на ближайшие два года. Когда начиналась пенсионная реформа, никто не ожидал, что всё вернётся к единому фонду. Экономическая ситуация меняется, многие вещи пересматриваются. То, что было актуально 5 лет назад, теперь может показаться совершенно абсурдным. Неопределённость экономической политики, связанная с девальвацией, с Евразийским экономическим союзом, усложняет прогнозирование. Мы пережили столько кризисов и продолжаем жить…

– Гульнара Былгариевна, можно ли уберечь пенсионные накопления, заключив договор пенсионного аннуитета с зарубежной компанией?

– Нет. Чтобы получить деньги из пенсионного фонда, нужно либо достичь пенсионного возраста, либо сменить гражданство в связи с выездом на ПМЖ, либо купить пенсионный аннуитет при достаточности накоплений и достижении определённого возраста у оте­чественной страховой компании.

– А как объяснить то, что в Интернете посредники предлагают оформить договор аннуитета с зарубежными компаниями?

– Думаю, это предложение нелегитимно. Если у вас достаточно пенсионных накоплений – вы можете купить пенсионный аннуитет у 7 страховых компаний-резидентов Республики Казахстан. Такой продукт могут продавать только компании, имеющие лицензии НБРК на осуществление страховой деятельности в отрасли «страхование жизни». Скорее всего, речь идёт о свободных средствах граждан. Они отдают их представителям зарубежных компаний, которые работают не вполне легально на территории нашей страны. Деятельность иностранных страховых компаний на территории Казахстана и посредническая деятельность от имени страховой организации-нерезидента законодательством запрещена. На эти деньги, возможно, покупаются продукты зарубежных страховых компаний, и деньги переводятся за границу. Ещё раз стоит обратить внимание, что легитимность этих действий под большим сомнением. Если к вам поступило предложение такого рода, стоит заглянуть на сайт Нацбанка и удостовериться: может ли компания оказывать подобные услуги?

– А насколько надёжны местные страховые компании? Не напоминает ли принцип их работы финансовую пирамиду?

– Одна из задач регулятора, кроме денежно-кредитной политики, – обеспечение финансовой стабильности финансового рынка. Нацбанк контролирует все наши нормативы. Гарантий того, что участники финансового рынка в кризис не будут испытывать трудности, нет. Это коснётся всех. Вполне вероятно, что по мере усиления требований регулятора, по мере углубления кризиса, некоторые участники не в состоянии будут выдержать регуляторные требования и уйдут с рынка. Для этого разработан комплекс процедур. И активы таких компаний будут переданы другим страховщикам путём продажи или слияния. Ничего драматичного в этом нет. Сам рынок так складывается, что слабые игроки всегда будут выпадать. В России к ряду субъектов финансового рынка уже применили меры: приостанавливают лицензии, повышают требования к эффективному капиталу… Там регулятор действует гораздо жёстче. Полагаю, наш Нацбанк в данный момент относительно либерален.