Потребительские кредиты: ждёт ли нас новая волна разорения населения?

Красиво жить нашему человеку не запретишь. Тем более в XXI веке, когда искусство маркетинга достигло небывалых высот в продаже любого товара или услуги тем, кто в них особо и не нуждался, пока не посмотрел ту или иную рекламу. А что если все эти прекрасные новые вещи можно взять сейчас, а заплатить потом? Перед таким соблазном мало кто устоит.

Ипотечный праздник жизни. Кому нужны деньги?

Одним из самых популярных видов кредита был, конечно же, кредит под залог недвижимости – ипотека. Люди стали закладывать и перезакладывать своё жильё. Чтобы взять кредит, нередко мужья покупали в ипотеку квартиры у жён, или дети покупали дом у родителей. При этом семьи как до, так и после кредита продолжали жить в своей квартире. Только теперь на семейные бюджеты упали неожиданные деньги, а сама квартира по договору залога как бы немножко стала принадлежать банку. Но такого положения вещей мало кто боялся, все с оптимизмом смотрели в будущее.

Ипотека стала новой национальной идеей. В результате появление ипотечных кредитов в Казахстане в считанные несколько лет взвинтило цены на недвижимость так, что "хрущёвки" в спальных районах обычного нестоличного городка могли продаваться по той же цене, что и европейская недвижимость на морском берегу.

Апогеем технологий отечественного банковского сектора в начале двухтысячных стали беззалоговые кредиты на неотложные нужды. Тогда беззалоговый кредит казался неожиданно найденным кладом, который просто нужно было в течение нескольких недель или месяцев "вытащить" из банка, для чего нередко часть этого "клада" необходимо было вернуть в конверте оформляющему заём кредитному офицеру. Поэтому профессия банкира в какой-то момент затмила по доходности любую другую профессию в стране.

В 2007-м я заканчивал университет как раз по специальности "Финансы" со специализацией "Банковское дело" и рвался как можно быстрее поучаствовать в этом банковском празднике жизни с молниеносными карьерными подъёмами, высокими зарплатами и бонусами.

Не больше недели понадобилось оптимистичному вчерашнему студенту, чтобы найти работу в одном из преуспевающих банков страны. Начались трудовые будни: моей работой была раздача кредитов малому бизнесу по технологиям кредитования от Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). А коллеги по цеху работали с населением, выдавая деньги в виде ипотеки и беззалоговых кредитов.

В среднем в неделю маленькое отделение банка, в котором работало пять человек, выдавало 40 ипотечных кредитов, в основном в долларах США.

Из сорока заёмщиков, которые брали ипотеку, только двое подтверждали свои доходы справками с работы, остальным банк был рад дать в долг, не расспрашивая особо о доходах, лишь бы была недвижимость в залог.

Потребительские беззалоговые кредиты, в свою очередь, брались в основном на ремонты, покупку какой-либо крупной бытовой техники или подержанной машины, но зачастую и на проведение торжеств – свадеб, дней рождения и прочих событий, а также на полёты и отпуск в самые разные "мальдивы".

Позднее я несколько раз встречал в жизни людей, которые успели развестись, не выплатив до конца взятый на свадьбу кредит. Но тогда, как и сейчас, идея жить по средствам вдохновляла немногих на просторах бескрайней степи.

Закат самой успешной банковской системы СНГ

В самих же банках обесценилась вся залоговая недвижимость, и начался рост невозвратных займов. Люди просто начали отказываться платить: кто-то просто не мог, а кто-то не хотел платить ещё десятилетия за недвижимость, которая дешевела на глазах. Именно последствия той ипотечной валютной лихорадки вывели из строя (обанкротили) почти все крупные банки страны.

Читайте также: Как работают онлайн-кредиты в Казахстане и почему экономисты видят в них опасность?

Урок оказался не усвоенным

Сегодня выдача валютных ипотечных кредитов запрещена, за исключением случаев, когда у заёмщика есть доходы в валюте. Да и ипотеку в тенге сегодня банки выдают с фантастически повышенными требованиями к заёмщикам. Беззалоговые кредиты тоже стало очень сложно получить.

Пока боролись с одной болезнью – долгосрочными невозвратными кредитами, – незаметно выросла проблема не менее болезненная и опасная – потребительское кредитование и кредитные карты.

Казахстанцы набрали всего по чуть-чуть и в кредит. Сегодня практически у каждого можно встретить в кошельке кредитную карту, а у тех счастливчиков, кому по каким-то причинам кредитка не досталась, есть холодильник или телефон в кредит, оформленный в банке или магазине.

Сейчас основная борьба в банковском секторе разворачивается именно на поле мелких потребительских кредитов. Если раньше такие кредиты выдавали в основном на дорогую бытовую технику, то сейчас в кредит можно купить автомобильные шины, авиабилеты, ювелирные украшения, книги, мебель, товары для дома и многое другое. Разве что хлеб и лекарства ещё в кредит не продают, но, скорее всего, это вопрос времени.

С одной стороны, потребительское кредитование похоже на благо, так как даёт возможность людям приобрести необходимые товары для жизни в рассрочку. С другой стороны, массовая продажа мелкой бытовой техники, автошин или аккумуляторов в кредит – чёткий индикатор уровня бедности населения, когда довольно простые предметы быта стали просто недоступны для приобретения на ежемесячные заработки граждан. Многое можно понять об уровне доходов человека, которому приходится рассчитываться за электрочайник несколько месяцев.

Миллиардер Уоррен Баффет сформулировал понятие "богатство" очень просто. Он сказал: чтобы быть богатым, вам всего лишь нужно научиться тратить меньше, чем вы зарабатываете. Но мы открещиваемся от такой простой истины, поддаваясь каждый день на разные уловки профессиональных маркетологов.

Читайте также: Потребительский кредит. Как его погашать, если вы вдруг остались без денег?

В результате среднестатистический казахстанец уже сегодня должен более 900 тысяч тенге по кредитам, а это, между прочим – шесть средних заработных плат, показатель которой и так вызывает споры среди населения и кажется завышенным. Так вот уже сегодня, чтобы рассчитаться со своими долгами, нужно, как минимум, полгода работать, отдавая весь доход до тиынки. И этот срок "бесплатной" работы будет расти ускоренными темпами.

Сегодня объём потребительских кредитов составляет 62% от всех выданных кредитов населению. Для сравнения: доля ипотечных кредитов сегодня составляет всего 24%. Таким образом, долг за жильё отошёл на второй план, и теперь мы намного чаще и больше занимаем деньги на предметы повседневного быта, на которые раньше было принято копить.

Не за горами новые экономические сложности, с которыми столкнётся экономика страны, а вместе с ней – и все домохозяйства. В результате нас ждёт новый серьёзный банковский кризис. Уже – не ипотечный, а "автошинный" и "айфоновый" с массовыми персональными банкротствами и изменёнными судьбами.