В конце ноября были опубликованы изменения и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Нацбанка.

Звучит запутанно. Тем не менее, это не что иное, как ряд принципиальных новшеств, касающихся непосредственно банковских кредитов, ипотеки, овердрафта и прочих целевых долгосрочных займов, вокруг которых в последние годы возникло немало скандалов. 

Выступая 30 ноября с Посланием народу Казахстана Президент Нурсултан Назарбаев особо подчеркнул необходимость провести стресс-тестирование банков второго уровня для определения объёмов неработающих кредитов. "По его результатам надо принять меры по их признанию и списанию. Банки, не сумевшие решить проблему капитализации, должны уходить из финансовой системы", – отметил Глава государства.

По словам казахстанского юриста, гендиректора компании Nexum Даулета Абжанова, с 1 января 2016 года доля неработающих кредитов для банков должна быть не более 10%. Несоблюдение этого норматива будет означать, что банк допустил нарушение. Это может повлечь санкции со стороны Нацбанка.

"Очевидно, что на современном этапе не только физические лица, но и бизнес нуждаются в послаблениях со стороны банков, для того чтобы выдержать долговое бремя по кредитам. Работа в этом направлении должна продолжаться", – считает юрист.

В целом, в новом документе можно выделить несколько основных моментов. Рассмотрим те, которые касаются непосредственно заёмщиков – физических лиц. 

Десятипроцентная неустойка

Ещё когда только законопроект по вопросам неработающих активов и проблемных кредитов рассматривался в Парламенте, предполагалось, что банки второго уровня должны будут предоставлять заёмщикам на выбор условия кредитования:

  • либо без взимания комиссий, учитываемых при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения;
  • либо предусматривающие право банка взимать помимо ставки вознаграждения комиссии и тарифы, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа.

Кроме того, депутаты, принявшие законопроект, потребовали, чтобы при просрочке платежей по ипотечному займу в первую очередь погашался основной долг, а не дополнительные банковские комиссии.

В части 2 статьи 35 "Обеспечение возвратности кредитов" Закона "О банках и банковской деятельности" установлен предельный размер штрафа за нарушение обязательств по займам.

Так, при просрочке до 90 дней, банк может взимать с должника "не более 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки". При этом штраф в год не должен превышать 10% от всего кредита.

Раньше, как отмечает Абжанов, должники тоже должны были платить неустойку – каждый день в размере 0,5% от суммы просроченного платежа. Скажем, не погашали вы свой долг полгода. За это время вам дополнительно набежали банковские проценты + основной долг, и в итоге вся эта сумма, да ещё 0,5% от неё же, повисали на вашей шее.

Эксперт полагает, что с нововведениями ситуация в общем-то не сильно изменилась: та самая предельная планка в 10% исчисляется не от той суммы, которые вы просрочили, а по-прежнему от всей суммы займа. 

Меры для должников

В статье 36 Закона "О банках…" рассматриваются меры, которые БВУ могут применять в отношении неплатёжеспособных заёмщиков. Если вы допустили просрочку платежа, банк обязан уведомить вас так, как это было предусмотрено в договоре банковского займа – о необходимости погасить задолженность и о возможных последствиях, если вы этого не сделаете. 

Если заёмщик проигнорировал данное сообщение, БВУ имеет право применить следующие меры:

  • действовать соответственно своим внутренним Правилам о кредитной политике и вынести на рассмотрение уполномоченного органа банка вопрос о применении мер в отношении злостного неплательщика;
  • взыскать деньги с других банковских счетов заёмщика (но только в том случае, если это оговорено в договоре банковского займа);
  • применить любые меры, предусмотренные законодательством РК или договором банковского займа, или обратиться с иском в суд. В суде может быть выдвинуто требование по взысканию с заёмщика на заложенное имущество, или если заёмщик юридическое лицо – его могут признать банкротом. 
Иллюстрация с сайта credit-advisor.ru
Просрочил оплату за кредит

Хотели как лучше – не получилось 

Трудность чтения действующих законодательных норм заключается в том, что все они действуют одновременно. И если, к примеру, рассматривать статью 34 Закона "О банках…", где говорится об операциях займа, то необходимо заглянуть и в другие документы. Даулет Абжанов предлагает посмотреть пункт 2 статьи 282 Гражданского кодекса, где установлен порядок очерёдности выплат, если сумма произведённого платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства. Согласно ГК:

  • при отсутствии иного соглашения должник погашает издержки кредитора;
  • во вторую очередь погашается неустойка и вознаграждение банку;
  • и, наконец, в третью очередь клиент банка может оплатить основную сумму долга.
В законе "О банках…" также установлен порядок очерёдности выплат. Вначале надо погасить просроченный основной долг и просроченное вознаграждение. Затем, при просрочке платежа в 180 дней, идёт сумма неустойки.

Конечно по сравнению со старыми нормами, когда вначале надо было погасить все-все проценты и неустойки, а основной долг в последнюю очередь, новые – снижают долговое бремя должника. Но даже при таком подходе, как считает юрист, есть своё несовершенство.

Проблема, по его мнению, в том, что данные поправки выгодны лишь заёмщикам, которые являются физическими лицами. В их отношении норма носит императивный характер. Тогда как в отношении юридических лиц – диспозитивный.

Проблема в том, что стороны договора вправе установить совсем иной порядок очерёдности выплат. Поэтому здесь нет гарантий, что банки упустят возможность заложить в договор выгодную для себя очерёдность и пустить погашение основного долга в последнюю очередь. 

Когда прекращается ипотека

В статье 37 Закона "Об ипотеке недвижимого имущества" также внесены изменения. По новым правилам ипотека прекращается по основаниям, предусмотренным статьей 322 Гражданского кодекса РК. Перечень этих оснований был расширен. Ранее ипотека прекращалась во внесудебном порядке. Сейчас это возможно в случае продажи предмета ипотеки (квартиры, авто) и в судебном порядке.

Все введённые новшества, как отмечает Даулет Абжанов, касаются только ипотечных жилищных займов.

Иллюстрация с сайта avito.ru
Новый закон – новые правила

В целом поправки в закон предоставляют дополнительные гарантии защиты прав заёмщиков. Но, как считает эксперт, при подробном ознакомлении с документов возникает ощущение половинчатости принятых мер. Понятно, что принимая защитные механизмы в отношении заёмщиков, государство стремится в первую очередь снять социальную напряжённость. Но если рассматривать вопрос в более общем ракурсе, то получается, что те, кто берет деньги у банков для бизнеса, оказываются за бортом. А ведь просроченные кредиты и ипотечные займы физических лиц – это, как замечает юрист, лишь треть из числа всех остальных ссуд и кредитов.