При покупке жилья в ипотеку финансовые организации или застройщики обычно требуют стандартный авансовый платёж, который составляет около 20% от ценника недвижимости. Этот первоначальный взнос можно назвать гарантией для банка, подтверждающей платёжеспособность заёмщика: чем выше взнос, тем ниже риски для банка. Плюс ко всему первоначальный взнос позволяет снизить процентные ставки по кредиту.

И всё же, купить квартиру без первоначального взноса можно, хотя с определёнными условиями и рисками. Покупателю важно осознавать, что недвижимость – это значительное финансовое вложение, и необходимо убедиться, что сделка юридически чиста.

Существуют несколько законных способов оформления ипотеки без первоначального взноса. Разбираемся, какие варианты доступны казахстанцам в 2024 году.

№1. Ипотека с дополнительным залогом

Один из законных способов купить жильё без первоначального взноса – оформить ипотеку с дополнительным залогом. Это означает, что помимо приобретаемой квартиры нужно предоставить ещё один объект недвижимости в залог.

Некоторые банки в Казахстане предлагают ипотеку на таких условиях. Например, Банк ЦентрКредит. Согласно условиям этого банка, чтобы получить ипотеку, в качестве залога потребуется ещё один объект недвижимости, стоимость которого составляет не менее 50% от суммы кредита. Если квартира стоит 50 млн тенге, то в залог нужно предоставить имущество стоимостью не менее 25 млн тенге. Подобные условия предлагают и другие банки – Shinhan Bank, Банк КЗИ и Halyk Bank.

№2. Программы трейд-ин

Трейд-ин – ещё один способ приобрести квартиру без внесения стандартного первоначального взноса. С помощью этой схемы покупатель может обменять существующую недвижимость или автомобиль на новое жильё. Этот метод часто используется застройщиками как альтернатива денежному авансовому взносу.

Например, компания BI Group позволяет обменять старую квартиру или автомобиль на новую недвижимость. Чтобы воспользоваться этой программой, необходимо подать заявку в офисе застройщика, выбрать недвижимость и внести 5% от её стоимости в качестве первоначального взноса. Отдел перепродаж компании поможет продать имущество, а средства от продажи пойдут на оплату нового жилья. Программы трейд-ин от BI Group доступны в крупных городах Казахстана – Алматы, Астане, Актау, Атырау, Шымкенте. 

Компания Rams Qazaqstan также имеет программу трейд-ин. 

К сведению: застройщики периодически запускают акции, позволяющие оформить квартиру без первоначального взноса, однако в таких случаях обычно требуется дополнительный залог. Это может быть аналогом ипотеки с двойной недвижимостью. Такие программы могут быть выгодными, если родственники покупателя имеют дополнительную квартиру для залога.

№3. Отказ от первоначального взноса – путь к переплатам

Важно понимать, что ипотека без первоначального взноса, как правило, для покупателей оказывается невыгодной. Если покупатель не вносит первоначальный взнос, ему придётся платить больше. Банк будет брать проценты не только с суммы кредита, но и с полной стоимости квартиры, что увеличивает общую переплату.

Пример:

Цена квартиры – 30 млн тенге.

  • С первоначальным взносом:
    Если внести 20% (6 млн тенге), заём составит 24 млн тенге. При ставке 15% переплата за 10 лет составит около 18 млн тенге. 
  • Без первоначального взноса:
    Если не вносить деньги, можно занять всю сумму – 30 млн тенге. В этом случае переплата за 10 лет вырастет до 24 млн тенге.

Разница между двумя вариантами составляет 6 млн тенге. Кроме того, за услуги посредника, возможно, придётся заплатить ещё около 3 млн тенге.

№4. Серые схемы: риски и последствия

Некоторые брокеры предлагают оформить ипотеку без первоначального взноса незаконными методами. Они могут договориться с оценщиком о завышении стоимости квартиры, чтобы включить первоначальный взнос в общую сумму кредита. Это обман, который вводит банк в заблуждение, а заёмщик рискует не только потерять деньги, но и столкнуться с юридическими последствиями.

Например, если квартира стоит 50 млн тенге, то минимальный первоначальный взнос (20% от стоимости) составит 10 млн тенге. Оценщик может оценить её в 60 млн тенге, включив этот взнос в стоимость.

Какие могут быть риски:

  • Потеря денег. Заёмщик может стать жертвой мошенников, которые исчезнут с его финансами.
  • Проблемы с банком. Банк может провести повторную оценку, если возникнут сомнения. Если махинация будет раскрыта, покупатель рискует попасть в чёрный список, а оценщик – лишиться лицензии.

№5. Выгодные ипотечные программы банков и застройщиков

Некоторые банки и застройщики предлагают выгодные ипотечные программы с минимальным первоначальным взносом, что делает покупку жилья более доступной.

Например, Altyn Bank совместно с застройщиками BAZIS-A и BI Group предлагает программы "Тамаша" с первоначальным взносом от 0% и "Оңай" со взносом от 20%, сроком до 20 лет и ставкой от 0,1 до 17%.

Отбасы банк реализует программу "Ипотека для молодых учёных" с первоначальным взносом от 10%, а также предлагает приобрести жильё в рамках Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023–2029 годы с аналогичным минимальным взносом.

Читайте также: